Les maisons mobiles, fabriquées et modulaires gagnent du terrain au Canada. Voici ce qu’il faut pour financer un.
Une construction plus rapide, mais avec une touche hypothécaire
Les maisons préfabriques canadiennes sont construites dans les usines, roulées vers un emplacement ou expédiées en sections, et peuvent être prouvées plus rapidement que les constructions traditionnelles. Ils viennent souvent avec des caractéristiques modernes, l’amélioration de l’espace et de l’efficacité énergétique et l’attrait des mois de saut de retards de construction.
Mais alors que les maisons elles-mêmes peuvent être standardisées, les hypothèques derrière eux peuvent ne pas l’être.
Que vous achetiez ou renouvelle, le type de maison préfabriale et le terrain sur lequel il se trouve peut changer la façon dont les prêteurs abordent votre approbation hypothécaire.
Vous avez des idées préconçues préfabriquées? Plus qu’une maison «remorque»
Les maisons préfabriquées couvrent généralement trois types principaux:
- Homes mobiles: Construits avant 1976, ces logements à un étage, construits sur un cadre en acier, pourraient être déplacés d’un endroit à un autre et sont souvent associés à la vie dans des parcs à maisons mobiles.
- Homes fabriqués: une maison mobile construite après 1976 selon des normes CSA plus strictes.
- Homes modulaires: sections, niveaux ou modules intégrés, puis assemblé sur place comme un ensemble LEGO, le tout selon les normes CSA strictes.
Les maisons préfabriquées du passé – des maisons d’après-guerre à Strawberry Box aux maisons mobiles – étaient généralement utilitaires et simples dans la conception. Les versions d’aujourd’hui racontent une histoire différente, avec des dispositions modernes, des finitions élégantes et un attrait de trottoir qui peuvent rivaliser avec une maison traditionnelle construite par site.
De nombreuses conceptions préfabriquées sont également conçues selon des normes d’énergie et d’espace plus élevées dans des paramètres d’usine contrôlés, offrant des avantages en plus des déchets de matériaux réduits et une installation de site plus rapide.
Hypothèque préfabriquée? La terre (et le timing) font toute la différence
En ce qui concerne le financement, ce n’est pas seulement la maison elle-même qui compte – c’est aussi si le terrain vous appartient ou loué.
- Possédez-vous le terrain? Si votre préfabriqué se trouve sur des biens immobiliers, c’est-à-dire un terrain que vous possédez (comme une maison construite par site), elle peut être admissible à une hypothèque traditionnelle.
- La terre est-elle louée? – Si votre préfabhène réside dans un parc de maisons mobiles ou une communauté à domicile modulaire où vous louez le terrain au lieu de le posséder, vous aurez probablement besoin d’un prêt à bien des biens.
Les prêts à bienfaisance considèrent la maison comme des biens personnels plutôt que des biens immobiliers, similaires à un prêt automobile. Cela signifie généralement des taux d’intérêt plus élevés, des conditions de remboursement plus courtes et moins de prêteurs hypothécaires offrant ce produit.
Pour être admissible au financement traditionnel, une maison préfabriale doit déjà être installée sur place ou près de l’achèvement. Sinon, une hypothèque de construction ou de tirage est généralement requise.
Qui prête pour les maisons préfabriques?
Tous les prêteurs ne considèrent pas les maisons préfabriques de la même manière. Pour une hypothèque traditionnelle, le taux offert peut être pour une durée plus courte et nécessite généralement des conditions d’approbation spécifiques, telles que la certification CSA et une évaluation complète. Si vous êtes admissible à une assurance hypothécaire par défaut, il peut soutenir votre demande.
Les grandes banques – les prêts hypothécaires préfabriqués sur les terres possédés peuvent être traités comme une maison traditionnelle, à condition que certaines conditions de construction soient remplies.
Les prêteurs non bancaires – les sociétés de financement hypothécaire, comme le prêteur interne de True North Mortgage, Think Financial, peuvent offrir des taux compétitifs et des options plus flexibles par rapport aux grandes banques.
Les coopératives de crédit, les prêteurs alternatifs et privés – des options de financement peuvent être disponibles lorsque d’autres disent non, bien que les taux puissent être plus élevés.
Certains prêteurs, y compris les grandes banques, offrent des prêts à bien mobiliers pour les configurations de lèvres; Cependant, ce n’est pas un produit standard et ne peut être disponible que grâce à des partenariats avec des développeurs ou des constructeurs.
Les maisons préfabriques sont-elles plus abordables qu’une maison construite par site?
Les maisons construites en usine peuvent coûter moins cher que celles construites du site, en particulier les modèles mobiles ou fabriqués, qui pourraient fonctionner 10 à 40% moins cher. Cependant, certaines constructions modulaires peuvent se comparer aux maisons traditionnelles en termes de prix, selon la conception et les finitions.
Les coûts supplémentaires, tels que les évaluations requises des prêts, les inspections préfabriques ou l’enregistrement PPSA sur un prêt de bienfaisance, peuvent affecter le prix total. Et parce que les terres constituent souvent une bonne partie de la valeur d’une maison – en particulier dans les zones établies – l’abordabilité dépend de plus que la structure elle-même.
Niche populaire, mais toujours
Même avec l’attrait moderne et une installation potentiellement plus rapide, les maisons préfabriques restent une petite tranche du marché du logement canadien – seulement environ 1% des Canadiens y vivent actuellement.
La croissance est attendue, la construction modulaire prévoyant pour se développer régulièrement au cours des prochaines années, en particulier avec le gouvernement fédéral offrant des subventions et des incitations financières pour accélérer le bâtiment des maisons. Cependant, les règles de zonage et les restrictions communautaires signifient que l’adoption des maisons préfabriquées est inégale à travers le pays.
Pour certains acheteurs de maisons, Prefab est un moyen pratique de mettre en place leur maison rapidement. Pour d’autres, il s’agit de flexibilité de localisation ou de conception économe en énergie. Quoi qu’il en soit, le côté hypothécaire nécessite un aspect plus approfondi qu’avec une maison construite par site.
Du plancher d’usine à la porte d’entrée – connaissez vos options de financement
Une hypothèque pour une maison mobile, fabriquée ou modulaire est tout sauf standard. Que vous puissiez être admissible à une hypothèque traditionnelle sur des terres possédés ou à avoir besoin d’un prêt de biens mobiliers pour les terrains loués, les règles changent en fonction de vos coordonnées.
C’est là que True North Mortgage entre en jeu. Leurs courtiers conviviaux et experts vous ont d’abord mis en premier, vous aidant à comprendre les options disponibles pour le financement qui correspond le mieux à votre situation.
Même si votre maison est construite en sections, votre processus d’approbation devrait se réunir de manière transparente.
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