Guide canadien des taux hypothécaires et du renouvellement

Les taux hypothécaires ont changé rapidement au Canada tout au long de 2025, influencé par les décisions des taux d’intérêt de la Banque du Canada, des conditions économiques telles que l’incertitude provoquée par les tarifs américains et l’inflation. Si vous renouvelez votre hypothèque bientôt ou envisagez le refinancement, il est essentiel de comprendre comment ces facteurs pourraient vous avoir un impact.

Que se passe-t-il avec les taux hypothécaires?

La Banque du Canada a récemment abaissé son taux de politique, entraînant la baisse des taux hypothécaires de premier ordre et variables. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont en fonction des rendements obligataires et de ce que les investisseurs paieront pour eux. Les taux fixes ont régulièrement baissé après plusieurs années de taux d’intérêt élevés. Les taux variables ont été plus imprévisibles, influencés par les changements de taux de politique de la Banque du Canada, affectant directement les taux de premier ordre des prêteurs hypothécaires.

Les prêteurs hypothécaires canadiens, y compris les grandes banques tels que RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC, National Bank et Desjardins, ont récemment réduit leurs rabais sur les prix du taux hypothécaire en raison de l’incertitude tarifaire et des risques de récession. Les taux hypothécaires élevés sont désormais en dessous de la fourchette de 4%, tandis que la plupart des taux fixes à 5 ans sur les hypothèques conventionnels sont autour de la fourchette du milieu de 4%, et les taux variables sont légèrement inférieurs.

Comment les changements de taux d’intérêt vous affectent

L’achat ou la possession d’une maison devient plus cher lorsque les taux hypothécaires augmentent. Des taux d’intérêt plus élevés signifient des paiements mensuels plus élevés, réduisant ce que l’on peut se permettre confortablement. À l’inverse, lorsque les taux sont bas, les versements hypothécaires mensuels deviennent moins chers, ce qui augmente parfois les prix des maisons, car de plus en plus de Canadiens peuvent se permettre des versements hypothécaires plus élevés.

Les décisions de la Banque du Canada sont essentielles car elles ont établi que les banques à taux premiers utilisaient pour déterminer les taux hypothécaires variables au Canada. Alors que le BOC augmente les taux d’intérêt pour contrôler l’inflation et stabiliser l’économie, vos versements hypothécaires peuvent augmenter, surtout si vous avez une hypothèque à taux ajusté (ARM). Alors que les paiements mensuels sur une hypothèque à taux variable (VRM) restent inchangés, la proportion qui va aux intérêts et le capital fluctue avec les changements de taux d’intérêt.

Choisir la bonne hypothèque en 2025

Avec la hausse des taux hypothécaires, la sélection de l’hypothèque qui correspond le mieux à votre situation financière et à l’appétit des risques est essentiel:

Les prêts hypothécaires fixes vs variables: les hypothèques fixes et variables ont des paiements prévisibles qui ne changeront pas pendant la durée hypothécaire, ce qui les rend excellentes si vous préférez la certitude. Bien que les taux hypothécaires variables et fixes soient actuellement similaires, les hypothèques variables commencent généralement à des taux inférieurs, vous bénéficiez donc d’un coût d’emprunt inférieur. Pourtant, les hypothèques à taux variable (VRM) peuvent fluctuer, ce qui peut coûter plus cher si vous ressentez une amortissement négatif si les taux augmentent considérablement sur votre terme hypothécaire.

Hypothèques à taux réglable (ARM): Les bras sont comme des hypothèques variables, mais les paiements s’ajustent périodiquement avec le taux premiers. Vos paiements fluctueront à mesure que les taux changent, mais vous ne risquerez pas d’amortir négatif.

Pré-approbation hypothécaire: l’obtention d’une hypothèque pré-approuvée peut verrouiller un taux ou une remise pour une certaine période, vous aidant à éviter de payer plus ou à être incapable de se qualifier si les taux augmentent avant de finaliser votre hypothèque.

Gérer le choc de renouvellement du paiement: si votre hypothèque actuelle était verrouillée à des taux très bas, le renouvellement aux taux plus élevés d’aujourd’hui pourrait augmenter considérablement vos paiements. L’exploration de refinancement ou d’autres options hypothécaires peut aider à maintenir les paiements gérables, surtout si vous devez réévaluer votre amortissement.

Comprendre d’autres options hypothécaires

En dehors des hypothèques fixes, variables et réglables, vous pourriez également rencontrer:

Ouverture vs hypothèques fermées: Ouvrez les hypothèques vous permettez de payer un supplément ou de rembourser votre hypothèque tôt sans pénalités. Les hypothèques fermées ont des taux d’intérêt plus bas mais limitent les paiements supplémentaires à 10, 15 ou 20% de votre solde hypothécaire d’origine lorsque vous avez mis en place votre hypothèque avec votre prêteur.

Les hypothèques à court terme vs à long terme: généralement, des termes plus courts (1 à 2 ans) ont des taux hypothécaires plus bas mais offrent moins de stabilité. Des conditions plus longues (5-10 ans) ont des taux hypothécaires plus élevés mais fournissent une certitude de paiement. Cependant, en raison de l’incertitude imminente dans l’économie canadienne due aux tarifs américains, les taux hypothécaires à court terme sont plus élevés que les taux hypothécaires à plus long terme, car le marché obligataire voit les risques actuels s’atténuer à l’avenir.

Hypothèques hybrides: Les enregistrements hypothécaires de charges de garantie vous permettent de combiner les lignes de crédit de capitaux propres (HELOC), les taux hypothécaires fixes et variables et le risque de solde et les économies potentielles.

Une hypothèque mélangée vous permet de profiter des taux d’intérêt plus bas ou d’accès aux capitaux propres sans refinancement ou payant des pénalités prépaiement. Il combine votre taux hypothécaire actuel avec un nouveau taux inférieur, créant un taux mixte qui aide à réduire les coûts d’intérêt tout en maintenant votre contrat hypothécaire intact.

Il existe plusieurs façons de le faire. Mélanger et prolonger les baisses de votre taux et prolonge votre durée hypothécaire. Blend to Term applique un taux inférieur pour le reste de votre durée hypothécaire actuelle sans l’extension. Mélanger et augmenter vous permet d’emprunter davantage en ajoutant à votre solde hypothécaire à un taux mixte, avec ou sans prolonger votre durée hypothécaire. C’est un moyen flexible d’économiser de l’argent ou d’accéder aux capitaux propres sans le coût et les tracas de briser votre hypothèque.

Quelles sont mes options si mon prêteur ne renouvelle pas mon hypothèque?

Les délinquces hypothécaires augmentent, créant un risque grave pour les propriétaires, en particulier lors du renouvellement de leur hypothèque. Si vous avez manqué des paiements ou si votre crédit a pris un coup, votre prêteur peut choisir de ne pas renouveler votre hypothèque à l’échéance. Cela pourrait vous laisser des options limitées et plus chères. La récupération du crédit prend du temps et de nombreux emprunteurs n’améliorent pas leurs scores assez rapidement pour assurer de meilleures conditions générales.

Bien que rares, un prêteur peut refuser de renouveler votre hypothèque s’il vous perçoit comme un risque accru de prêt. Cela pourrait être dû à des paiements manqués, à une mauvaise cote de crédit ou à des niveaux de dette élevés. Si votre prêteur réglementé par le gouvernement fédéral ne vous permet pas de renouveler votre hypothèque, il doit vous informer au moins 21 jours avant la fin de votre durée hypothécaire actuelle.

Si vous vous trouvez dans cette situation, il existe plusieurs solutions possibles à explorer, notamment à trouver un co-signataire ou un garant, l’amélioration de votre pointage de crédit, l’augmentation de vos revenus, la consolidation des dettes, le refinancement, le passage à des prêts à risque ou en dernier recours, en vendant ou en réduisant.

Tendances du marché immobilier canadien

En Ontario, les prix des maisons sont restés relativement stables au début de 2025, le prix moyen augmentant légèrement en glissement annuel. Des villes comme Toronto ont vu une activité de vente renouvelée motivée par plus d’annonces et une croissance modeste des prix. Ottawa continue d’offrir des conditions de marché équilibrées, soutenues par une demande constante. Hamilton et Londres ont connu un intérêt soutenu par les acheteurs qui recherchent des options plus abordables par rapport à la région du Grand Toronto, avec des valeurs domestiques montrant des gains ou une stabilisation mineurs.

À l’échelle nationale, le marché canadien du logement montre des signes de reprise, avec des augmentations de prix progressives attendues jusqu’en 2025. Malgré une croissance modeste, l’abordabilité reste une préoccupation, en particulier pour les nouveaux acheteurs. Au Québec, les conditions du marché sont globalement équilibrées, tandis que Montréal continue de voir une demande constante et une appréciation des prix, en particulier dans les maisons unifamiliales et les maisons en rangée.

Les stocks limités et la demande continue dans l’Ouest canadien ont maintenu la pression des prix à Vancouver, bien que les défis de l’abordabilité persistent. Calgary et Edmonton bénéficient de l’abordabilité relative et de la force économique locale, suscitant des intérêts accrus des acheteurs. Winnipeg maintient un marché stable avec des changements de prix modérés, soutenus par l’offre et la demande équilibrées.

Récentes modifications des règles hypothécaires et exigences de revenu

Plusieurs changements essentiels affectent désormais la façon dont vous êtes admissible à une hypothèque au Canada:

Augmentation de la limite hypothécaire assurée: le gouvernement a augmenté la limite hypothécaire assurée de 1 million de dollars à 1,5 million de dollars, vous permettant d’acheter des maisons jusqu’à cette valeur avec aussi peu qu’un acompte de 5%. Ce changement rend les maisons plus cher plus accessibles aux acheteurs de l’Ontario.

Test de stress supprimé pour les transferts hypothécaires: Si vous renouvelez votre hypothèque et changez les prêteurs sans modifier le montant de votre prêt ou la période d’amortissement, vous n’avez plus besoin de passer le test de stress hypothécaire. Cela vous permet de changer ou de transférer votre hypothèque vers un nouveau prêteur plus facilement si vous trouvez un meilleur taux.

Exigences de revenu pour les prêts hypothécaires: Pour être admissible à une hypothèque, les prêteurs évaluent vos revenus en utilisant deux mesures clés: le service de dette brute (GDS) et le service total de la dette (TDS). En règle générale, votre ratio GDS (coûts de logement en pourcentage de votre revenu) devrait être inférieur à 39%, et votre ratio TDS (paiement total de la dette en pourcentage de votre revenu) devrait être inférieur à 44%. Par exemple, pour être admissible et testé par le stress pour une hypothèque de 400 000 $ sur les taux bas de Nesto, vous aurez probablement besoin d’un revenu combiné du ménage entre 87 300 $ et 110 400 $. Cependant, votre paiement mensuel réel chez Nesto se situerait entre 1 882 $ et 2 224 $ en fonction de votre ratio solution et prêt / valeur (LTV).

Où sont les taux hypothécaires?

Selon les prévisions des taux hypothécaires, les taux d’intérêt pourraient faciliter le 2025 si la Banque du Canada réduit son taux de politique. Le taux de politique se situe actuellement près de l’extrémité supérieure de la plage neutre (2,25% – 3,25%), et des réductions prudentes des taux sont attendues tout au long de l’année, ce qui pourrait réduire le taux à environ 2,50% d’ici la fin de 2025.

Ces tendances attendues des taux hypothécaires inférieurs pourraient offrir aux propriétaires de maison plus tard en 2025 des conditions d’emprunt plus favorables. Cependant, les taux hypothécaires pourraient augmenter en raison des risques tarifaires en cours, ou les prix des maisons pourraient à nouveau augmenter, étendant potentiellement les avantages des baisses de taux. Avec une incertitude économique continue, il est préférable de verrouiller votre taux ou une remise plus tôt, car plus de 200 000 hypothèques à travers le Canada devraient mûrir en juin.

Les conditions économiques et les politiques de la Banque du Canada ont constamment un impact sur les taux hypothécaires et les marchés du logement. Que vous renouvelles ou refinancé votre hypothèque ou que vous exploriez les options de financement pour votre nouvelle maison, la compréhension de ces modifications peut vous aider à économiser de l’argent et à faire de meilleurs choix.

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