Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit et pourrez-vous toujours obtenir un prêt hypothécaire si vous en avez un ?
Mary Sialtsis, une courtier hypothécaire à Mississauga, en Ontario, a déclaré qu’il n’est pas impossible de faire du rêve d’accession à la propriété une réalité, mais qu’une mauvaise cote de crédit comporte certains défis.
Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit ?
Les mauvaises cotes de crédit ne doivent pas anéantir les rêves d’accession à la propriété de quiconque, mais il est important de connaître la réalité de votre situation.
Les cotes de crédit au Canada vont de 300 à 900, les cotes les plus élevées étant considérées comme optimales.
Ce qui est considéré comme un mauvais crédit varie, mais Sialtsis a déclaré dans une entrevue avec l’émission Your Morning Thursday de CTV que – lorsqu’il s’agit de prêts hypothécaires – la plupart des prêteurs recherchent une note minimale de 680.
«En général, tout ce qui est inférieur à 680 est considéré comme mauvais. Le pire, et de loin, est tout ce qui est inférieur à 600», a déclaré Sialtsis.
Les consommateurs peuvent connaître leur historique de crédit complet en le demandant à Equifax ou TransUnion, et ils peuvent le faire gratuitement une fois par an. Le rapport fournira une ventilation complète, a-t-elle déclaré.
Ceux qui recherchent simplement leur pointage de crédit, et non un rapport complet, peuvent y accéder via les services bancaires en ligne ou leur application bancaire, dont certaines proposent des mises à jour régulières.
Qu’est-ce qui peut réduire votre pointage de crédit
Les paiements manqués peuvent conduire à ce que Sialtsis préfère appeler un crédit « meurtri », mais même si vous effectuez vos paiements minimums, une autre chose peut nuire à votre score : avoir un solde élevé.
«Même si vous payez à temps, le fait d’avoir constamment des soldes élevés aura un impact sur votre score», a-t-elle expliqué.
Les consommateurs devraient maintenir le solde de leur carte de crédit en dessous de 60 pour cent de la limite, a-t-elle recommandé, affirmant qu’un solde inférieur à 50 pour cent de la limite serait encore mieux.
Courtier hypothécaire vs banque
Ceux dont le crédit est « meurtri » devraient savoir quelles sont leurs options lorsqu’ils recherchent un prêt hypothécaire et ce qui sera probablement exclu.
Selon Sialtsis, les banques classiques ne pourront pas les aider si leur score est inférieur au seuil.
Elle a déclaré que les acheteurs potentiels devraient d’abord contacter un courtier hypothécaire ou un professionnel en prêts hypothécaires, qui pourra travailler avec eux tout en cherchant les taux.
Certains courtiers annoncent même qu’ils travailleront avec des clients ayant un mauvais crédit, essayant de faire approuver les acheteurs même s’ils ont été refusés par leur banque.
Les courtiers peuvent être en mesure de vous aider avec d’autres types de prêts hypothécaires ou à trouver d’autres prêteurs.
Comment améliorer votre pointage de crédit
Même s’ils parviennent à trouver un prêt hypothécaire, les personnes qui envisagent d’acheter une maison devraient essayer de commencer à « réparer » leur crédit, a déclaré Siatalis.
Payer vos factures à temps est le moyen le plus efficace d’améliorer leur cote de crédit, a déclaré Sialtsis.
Elle a recommandé de mettre en place des paiements automatiques avec les services bancaires en ligne. Même en prévoyant que les banques prélèvent le montant minimum à l’échéance des factures, cela facilitera la vie, a-t-elle déclaré.
Combien de temps cela prend-il?
Cela peut prendre des années pour nettoyer votre historique de crédit, selon Sialtsis.
«Donc, ce que les prêteurs aiment voir après une période de crédit dégradé, c’est… deux ans d’antécédents de crédit impeccables, ce qui signifie que vous avez payé à temps, que vos soldes sont maintenus à un niveau inférieur, qu’il n’y a aucune dérogation ni aucun une sorte d’objets de collection», a-t-elle déclaré.
Vous n’avez pas d’antécédents de crédit ou vous êtes un nouveau Canadien?
Sialtsis recommande aux nouveaux arrivants au Canada et aux personnes sans antécédents de crédit d’obtenir une carte de crédit immédiatement, même s’il s’agit d’une carte de crédit sécurisée.
Les cartes sécurisées fonctionnent un peu comme les cartes de débit. Le titulaire paie le solde maximum avant de dépenser de l’argent, il n’y a donc aucun risque qu’une facture soit manquée, et la limite peut être fixée à un niveau bas pour ceux qui craignent de dépenser accidentellement trop d’argent.
Sialtsis a déclaré qu’il peut sembler « ridicule » d’avoir ce type de carte prépayée, mais qu’elle peut offrir à ceux qui débutent dans le crédit un moyen à moindre risque d’accumuler un score. Au fil du temps, à mesure que le titulaire se révèle être un bon emprunteur, sa cote de crédit s’améliorera et d’autres options d’emprunt, y compris éventuellement des prêts hypothécaires, deviendront disponibles.
Comme mentionné, ceux qui demandent à emprunter de l’argent pour un véhicule ou une maison doivent souvent avoir deux ans de bons antécédents de crédit.
En outre, a déclaré Sialtsis, les prêteurs peuvent préférer les emprunteurs disposant d’au moins deux méthodes de crédit différentes, comme une carte de crédit et une marge de crédit ou plusieurs cartes de crédit. Elle a déclaré qu’idéalement, ces méthodes de crédit ont une limite minimale disponible de 2 500 $ chacune, pour prouver la responsabilité de l’emprunteur.
