Le gouvernement fédéral a publié mardi les détails de son plan de réforme hypothécaire, soulignant les changements apportés à l’éligibilité à des acomptes plus faibles et à des périodes d’amortissement prolongées.
Le ministère des Finances a déclaré que deux changements clés seraient mis en œuvre d’ici le 15 décembre 2024 :
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Augmentation du plafond de prix actuel de 1 million de dollars pour les prêts hypothécaires assurés à 1,5 million de dollars
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Élargissement de l’admissibilité aux amortissements hypothécaires sur 30 ans aux primo-accédants et aux acheteurs de nouvelles constructions
Cela signifie que davantage d’acheteurs de maisons sont éligibles à des acomptes plus faibles et à des périodes de remboursement de prêt prolongées.
Il s’agit d’une mesure qui abaisserait la barrière à l’entrée sur le marché du logement et diminuerait les mensualités, mais qui augmenterait également le coût global du remboursement d’un prêt hypothécaire pour ceux qui profitent de l’assouplissement des exigences.
Voici comment les chiffres se décomposent :
Nouveau plafond d’acompte
Auparavant, toute personne achetant une maison pour plus d’un million de dollars devait verser une mise de fonds minimale de 20 % pour être admissible à un prêt hypothécaire assuré.
Ce plafond est augmenté à 1,5 million de dollars, ouvrant l’accès à ceux qui vivent dans des villes comme Toronto et Vancouver, où les maisons moyennes dépassent la barre du million de dollars.
Ces acheteurs ont désormais la possibilité de payer une mise de fonds moins élevée, conformément à la structure existante pour les maisons de moins d’un million de dollars, qui représente cinq pour cent des premiers 500 000 dollars plus 10 pour cent du coût restant entre 500 000 dollars et 1,5 million de dollars.
Il s’agit d’un changement important pour les maisons entre 1 et 1,5 million de dollars, qui réduit le prix d’un acompte minimum de plus de 100 000 dollars.
Les prix des maisons varient d’une province à l’autre, tout comme le montant minimum nécessaire pour acheter une maison moyenne.
Des amortissements plus longs
Le deuxième changement concerne la durée d’amortissement des prêts hypothécaires. Les prêts hypothécaires sont structurés de manière à ce que le prêt soit remboursé en versements égaux, généralement sur 25 ans. Une période d’amortissement plus longue signifie des frais mensuels réduits, mais plus de temps pour que les intérêts s’accumulent.
Auparavant, pour les acheteurs dont la mise de fonds était inférieure à 20 %, la période d’amortissement maximale autorisée était de 25 ans. En vertu du nouveau plan du gouvernement, les acheteurs d’une première maison et ceux qui achètent une nouvelle construction ont droit à un amortissement sur 30 ans sans avoir à respecter ce seuil de 20 %.
Allonger la période de remboursement peut réduire les coûts hypothécaires mensuels de plusieurs centaines de dollars.
Mais alors que les coûts mensuels diminuent, le coût global du remboursement d’un prêt hypothécaire augmente considérablement.
Par exemple, une personne qui paie une maison moyenne en Colombie-Britannique avec une mise de fonds minimale à un taux d’intérêt de 5 % pourrait réduire ses paiements d’environ 400 $ par mois sur un prêt hypothécaire de 30 ans par rapport à un prêt hypothécaire de 25 ans.
Mais à la fin de leur amortissement, cette personne aura finalement dépensé environ 150 000 $ de plus en intérêts sur son prêt.
