Les prêts hypothécaires inversés ont beaucoup évolué au fil des ans, notamment grâce à une concurrence accrue et à de nouvelles options ! Découvrez les avantages d’un prêt hypothécaire inversé ou d’une pause de paiement hypothécaire de 5 ans pour vous offrir une tranquillité d’esprit financière tout en préservant la valeur nette restante de votre maison
Tracy Green, un vétéran de plus de 25 ans dans l’industrie, courtier hypothécaire de niveau 2 et propriétaire d’Ontario-Wide Financial à Orillia, a reçu de nombreuses demandes au fil des ans de propriétaires plus âgés qui ont été rejetés par une banque pour un prêt hypothécaire.
Green déclare : « De nombreuses personnes âgées m’appellent pour demander des fonds, car elles n’ont pas réussi à obtenir de financement auprès des banques ou d’autres établissements de crédit. De plus, les taux d’intérêt de 2 % fixés par le gouvernement du Canada rendent plus difficile pour les personnes âgées d’obtenir un financement institutionnel. De nombreuses personnes âgées ne peuvent pas emprunter sur la base de leur maison. »
Âge et gestion des risques
Obtenir un prêt hypothécaire en tant que personne âgée peut être un défi de taille à deux égards :
- Tout d’abord, avec la réduction de la période d’amortissement en fonction de l’âge chez certains prêteurs,
- Et deuxièmement, le taux d’admissibilité supplémentaire de 2 % fixé par la Banque du Canada en juin 2021.
Selon Green, « ces mesures, bien que justifiables sous couvert de gestion des risques, entravent considérablement la capacité des personnes âgées à obtenir un prêt hypothécaire si elles en ont besoin. » Même si la valeur nette de leur maison est de 1 000 000 $, elles ne sont peut-être pas admissibles à un prêt hypothécaire de 300 000 $ pour acheter une maison de vacances ou aider leurs enfants à acheter leur propre maison.
Les personnes âgées se tournent alors souvent vers des prêts hypothécaires privés, assortis de taux d’intérêt plus élevés. Mais Tracy Green affirme qu’il existe des solutions alternatives.
Les avantages d’un prêt hypothécaire inversé
Les prêts hypothécaires inversés offrent une flexibilité unique dont beaucoup de gens ne sont peut-être pas conscients. Green explique : « De nombreuses personnes pensent qu’un prêt hypothécaire inversé signifie qu’elles cèdent leur maison. Elles ne se rendent pas compte qu’elles peuvent effectuer des paiements hypothécaires sur un prêt hypothécaire inversé pour conserver la valeur nette de leur maison. »
En effectuant des paiements réguliers, les propriétaires peuvent couvrir les intérêts ou une partie des intérêts et même réduire le capital jusqu’à 10 % par an, maintenant ou augmentant ainsi leur participation dans la propriété à mesure que la valeur augmente au fil du temps.
Selon Green, « cette approche permet aux propriétaires plus âgés de profiter de la liquidité d’un prêt hypothécaire inversé tout en préservant la valeur de leur maison. Un prêt hypothécaire inversé ne signifie pas nécessairement que le propriétaire retire de la valeur nette pendant que les intérêts s’accumulent, et il ne lui restera finalement plus rien. Un propriétaire peut effectuer un paiement intégral qui, sur toute la durée du prêt, ne réduira pas la valeur nette de la propriété, ou il peut effectuer des paiements partiels pour ralentir l’érosion de la valeur nette. »
Les propriétaires peuvent également profiter de l’option « aucun paiement du tout » et prélever des sommes forfaitaires selon leurs besoins plutôt qu’en une seule fois. Cela fonctionne comme une ligne de crédit, avec certaines restrictions.
À mesure que la valeur des propriétés augmente, la valeur nette de la maison s’apprécie. Un prêt hypothécaire inversé avec la possibilité d’effectuer des paiements hypothécaires mensuels ralentit ou élimine l’érosion de la valeur nette, capitalise sur la hausse de la valeur des propriétés et offre aux propriétaires plus âgés une tranquillité d’esprit.
Une pause de 5 ans dans les paiements hypothécaires
Un programme qui offre une pause de cinq ans sur les paiements hypothécaires mensuels peut sembler être un fantasme financier, mais Tracy Green affirme que c’est une option viable pour de nombreuses personnes, quel que soit leur âge. « Jusqu’à 45 % de la valeur de la maison peut être placée sur un programme de cinq ans sans paiement. Bien que les intérêts s’accumulent au cours des cinq années, si le propriétaire souhaite vendre ou refinancer plus tôt, il peut le faire sans pénalité. »
Le programme est conçu pour les propriétaires qui ont besoin d’une pause dans leurs paiements hypothécaires complets parce qu’ils retournent aux études ou qu’ils éprouvent des difficultés financières et veulent attendre de voir si les taux d’intérêt baissent. À mesure que la valeur de leur maison augmente et qu’ils vieillissent, ils peuvent alors être admissibles à un prêt hypothécaire inversé qu’ils peuvent conserver aussi longtemps qu’ils le souhaitent. Le programme est ouvert aux propriétaires de tout âge qui ne peuvent pas payer leurs paiements hypothécaires et qui envisagent de vendre.
Il peut être difficile de s’y retrouver dans les complexités du financement hypothécaire, surtout lorsque les prêts hypothécaires traditionnels d’une banque sont hors de portée. Il existe des options alternatives qui peuvent apporter un soulagement financier important. Tracy Green et son équipe d’Ontario-Wide Financial peuvent accéder à une vaste gamme d’options hypothécaires et adapter les solutions aux besoins spécifiques des clients.
Contactez Tracy Green au 416-573-7669 ou au 1-888-307-7799, ou localement au 705-259-3974. Ou visitez-la en ligne ici.
Tracy Green, Courtier hypothécaire/Propriétaire Niveau 2 Licence FSRA n° 12456
