Voici une façon simple de les distinguer et pourquoi cette distinction est importante pour votre budget hypothécaire.
Le langage hypothécaire n’est pas toujours facile à suivre. Même voir le mot « amortissement » ici risque de perdre quelques lecteurs.
Mais tenez bon, nous sommes sur le point de formuler ce sujet d’une manière qui a du sens. Voici comment la durée de votre prêt hypothécaire et, euh, l’amortissement fonctionnent ensemble tout en jouant des rôles distincts dans le remboursement de votre maison.
Pensez à votre prêt hypothécaire comme à une émission de télévision (longue)
C’est un moyen simple de séparer les deux concepts.
- L’amortissement est la série complète – la durée totale de l’histoire (c’est-à-dire le prêt)
- Le terme est une saison de cette série – un chapitre avec des conditions définies
Quand une saison se termine, la série ne se termine pas. Une autre saison commence, et ainsi de suite, jusqu’à ce que la série se termine (souvent avec une fête de brûlage d’hypothèques et la morale est que la maison est enfin à vous).
Il s’agit d’une exposition qui ne peut être annulée à mi-chemin, à moins que vous ne vendiez votre maison ou que vous la remboursiez avec d’autres fonds. Il doit se dérouler jusqu’à « La Fin » (lancez le générique).
La durée de votre prêt hypothécaire est courte
Votre durée est un accord plus court dans le cadre de votre amortissement complet et vous permet de réinitialiser ou de négocier régulièrement des conditions, telles que :
- Votre taux d’intérêt pour une durée déterminée (par exemple 5 ans)
- Votre relation avec le prêteur
- Certaines fonctionnalités et flexibilité, comme la portabilité ou la pré-
privilèges de paiement - Le type de pénalité à laquelle vous feriez face si vous rompez plus tôt (par exemple, produit à taux fixe ou à taux variable)
À la fin d’un mandat, vous atteignez un point de contrôle naturel. Vous pouvez renouveler avec votre prêteur actuel, changer de prêteur (l’intégralité de l’émission est transférée) et apporter des modifications sans pénalité.
La série continue : vous venez de commencer une nouvelle saison, mais peut-être dans un endroit différent.
L’amortissement est une longue période et mène la danse
C’est l’amortissement, et non la durée du terme, qui façonne votre paiement. C’est l’arc chronologique qui détermine la façon dont votre capital et vos intérêts sont divisés, et il recalcule vos paiements jusqu’à « la fin » de la série chaque fois que vous démarrez une nouvelle saison de votre prêt hypothécaire.
Un exemple rapide le dit mieux. Modifier l’amortissement dans un calculateur hypothécaire :
- Taux variable sur 5 ans à 3,49 %, amortissement sur 25 ans : 2 493 $
- Même taux, choisissez un amortissement sur 30 ans : 2 235 $
Le paiement a changé parce que l’amortissement a changé, pas la durée. Modifiez maintenant la longueur du terme :
- Variable sur 3 ans à 3,49 %, amortissement sur 25 ans : 2 493 $
- Variable sur 5 ans au même taux et amortissement : 2 493 $
La durée du terme ne modifie pas ce numéro de paiement – le calendrier jusqu’à la finale le fait.
Votre amortissement ne se réinitialise pas à chaque nouvelle « saison »
Il continue cependant de baisser. À moins que vous ne le raccourcissiez ou ne l’allongeiez intentionnellement au renouvellement (au début d’un nouveau terme) pour ajuster vos versements, votre amortissement continue de décompter à partir du jour de votre début.
Au moment où vous renouvelez votre mandat après votre premier mandat, vous êtes déjà plus avancé dans la série. Il vous reste peut-être encore de nombreux épisodes, mais trimestre après trimestre, votre amortissement diminue.
Le « terme » a tendance à être mis en avant
Les taux hypothécaires sont toujours au premier plan et dominent généralement la discussion, et ils sont choisis pour une durée à la fois, et non pour l’amortissement complet. C’est la partie qui cycle et la partie où l’on vous demande de prendre des décisions – lors de l’achat d’une maison ou du renouvellement ou du refinancement de votre prêt hypothécaire.
Les amortissements peuvent occasionnellement faire la une des journaux, par exemple en 2024, lorsque les acheteurs d’une première maison et d’une nouvelle construction ont été autorisés à prolonger leur prêt hypothécaire assuré de l’amortissement standard de 25 ans à 30 ans pour des versements hypothécaires plus abordables.
Le rassembler
Votre prêt hypothécaire n’est pas un échéancier unique, mais deux échéanciers en même temps. La saison en cours fixe les règles pour une période donnée, mais la série façonne l’arc des gains à long terme.
Une fois que vous voyez la différence, la budgétisation d’une maison devient plus claire, les conversations de renouvellement prennent plus de sens, les changements de paiement semblent moins mystérieux et l’ensemble du processus devient beaucoup plus facile à parcourir.
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