William Ubbens, 93 ans, est déjà à la retraite depuis presque un quart de siècle et espère vivre encore de nombreuses années avec les poches pleines.
Au début du nouveau millénaire, Ubbens et sa femme décident de commencer une nouvelle phase de leur vie. « Ma femme m’a dit : «C’est fini. Je veux que tu vendes l’entreprise.» »
Il a donc vendu sa compagnie d’assurance vieille de 45 ans pour entrer officiellement dans les années d’or avec sa femme.
Vingt-quatre ans plus tard, veuf, Ubbens affirme avoir réussi à vivre confortablement et avoir encore assez d’argent pour tenir jusqu’à son 110e anniversaire. Il attribue cela à son style de vie frugal et à son travail acharné.
«Je ne gaspille pas d’argent», a-t-il déclaré.
« Les gens me disent : «Pourquoi n’achètes-tu pas une nouvelle voiture ? Tu as une Ford 2010», a déclaré Ubbens. «Mais vous savez, le fait est que je suis vieux. Nous devons donc vieillir ensemble.»
Traditionnellement, la retraite a duré environ deux décennies, mais pour certains Canadiens, elle dure désormais deux fois plus longtemps, car de plus en plus de Canadiens vivent jusqu’à 90 ans et plus. Cela pousse certains à repenser leurs investissements, leurs économies, leurs dépenses et le moment de leur départ à la retraite, car ils cherchent à faire durer leurs fonds de retraite plus longtemps que jamais.
Statistique Canada a publié cette semaine de nouvelles projections suggérant que le nombre de Canadiens âgés de plus de 85 ans pourrait plus que tripler d’ici 2073, tandis que le nombre de centenaires pourrait presque être multiplié par dix, dépassant les 106 000.
Pour planifier sa retraite, il faut réfléchir à l’horizon temporel, au montant d’argent nécessaire et s’assurer que cet argent dure longtemps, explique Kurt Rosentreter, planificateur financier agréé chez Gestion de patrimoine Manuvie. La question principale est de savoir quand prendre sa retraite.
« C’est un facteur important dans la planification », a-t-il déclaré. « Si quelqu’un prend sa retraite à 55 ans, il pourrait littéralement vivre un demi-siècle sans aucun revenu supplémentaire, dans une société qui rend la vie plus chère chaque jour. »
La montée de l’inflation et des taux d’intérêt a fait dérailler le budget familial de nombreuses personnes au cours des dernières années, y compris celui des retraités à revenu fixe. Une étude de 2023 du National Institute of Ageing montre que la principale préoccupation des Canadiens de 50 ans et plus était l’inflation, suivie de la peur de manquer d’argent dans leur vieillesse.
Hank Kuntz, 92 ans, ne s’attendait pas à vivre aussi longtemps et pensait rarement à son épargne-retraite.
« Mon père, je crois, était le plus vieux de toute sa génération, et il avait 87 ans et demi lorsqu’il est décédé », a-t-il déclaré. Quand Kuntz avait une vingtaine d’années, il se rappelait avoir pensé : « Mon Dieu ! Soixante-cinq ans ! Je serai déjà un vieil homme à cette époque. »
Kuntz a déclaré que 65 ans était « l’âge normal de la retraite » lorsqu’il a arrêté de travailler comme comptable en 1997. Il a commencé à profiter de la vie après le travail et a passé son temps à faire du bénévolat auprès d’un groupe de personnes handicapées. Mais il ne s’attendait pas nécessairement à devoir s’occuper de ses finances plus de 25 ans plus tard.
« Je n’ai jamais planifié aussi sérieusement », a-t-il déclaré à propos de sa retraite.
Il a des revenus réguliers provenant du Régime de pensions du Canada, de la Sécurité de la vieillesse et d’un régime enregistré d’épargne-retraite. Il vit dans une maison de retraite et si une partie de ses économies venait à s’épuiser, Kuntz a déclaré qu’il pourrait continuer à vivre confortablement grâce à d’autres revenus provenant d’investissements qu’il a commencés à faire il y a près de cinq décennies.
Le manque d’argent n’est pas une préoccupation théorique. À 71 ans, le compte REER d’une personne arrive à échéance et l’argent doit être retiré, placé dans une rente ou transféré dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), où les retraits minimums augmentent avec l’âge du titulaire du compte.
À 95 ans et plus, le retrait annuel minimum est de 20 % de l’actif du fonds.
« Les formules utilisées par l’Agence du revenu du Canada sont vraiment désuètes », a déclaré Bonnie-Jeanne MacDonald, directrice de la recherche sur la sécurité financière au National Institute on Ageing. « En raison de la façon dont le système est conçu, les gens devront être obligés d’épuiser l’argent de leur REER » lorsque les gens auront 100 ans.
Selon elle, les politiques doivent changer pour s’adapter au nombre croissant de centenaires. Selon une étude de Statistique Canada, le nombre de centenaires a triplé au cours des deux dernières décennies. En 2003, on comptait 3 854 centenaires, contre 11 705 l’année dernière.
Wayne Westman, consultant financier agréé, a travaillé avec au moins trois générations de clients au cours de ses 60 ans de carrière. Ses clients les plus âgés avaient entre 85 et 90 ans, soit à peine plus que lui aujourd’hui, à 84 ans. Aujourd’hui, il compte parmi sa clientèle une personne de 103 ans et d’autres qui sont sur le point d’atteindre le statut de centenaire.
Beaucoup de ses clients octogénaires et nonagénaires jouissent d’une situation financière décente parce qu’ils bénéficient de régimes de retraite à prestations déterminées offerts par leur employeur ou celui de leur conjoint, ce qui n’est pas aussi courant pour les travailleurs d’aujourd’hui. Cela, combiné aux régimes de retraite fédéraux et aux investissements personnels, a permis à de nombreuses personnes âgées de rester à flot, a déclaré Westman.
Néanmoins, une budgétisation prudente est nécessaire.
Hank Kuntz, 92 ans, est photographié dans son appartement de Brampton le mardi 25 juin 2024. LA PRESSE CANADIENNE/Cole Burston
Angeline Charlebois, 105 ans, vit seule dans sa maison de Levack, en Ontario, depuis 29 ans. Elle dit que les revenus provenant des pensions de son défunt mari ainsi que de la pension de la Sécurité de la vieillesse lui ont permis de tenir le coup pendant ses années de retraite. Cela lui permet de payer son toit, ses factures d’électricité et d’épicerie.
« J’ai assez d’argent pour l’instant », a déclaré Charlebois. Mais si elle devait emménager dans une maison de retraite, elle ne pense pas qu’elle en aurait assez.
« Une maison de retraite coûte entre 3 000 et 3 500 dollars par mois », a expliqué Charlebois. « Mon carnet de chèques n’est pas assez gros pour me permettre de payer ce prix. »
Mais Charlebois dit qu’elle se sent comme une millionnaire tant qu’elle est en bonne santé et qu’elle peut rester chez elle.
« J’ai beaucoup de chance d’avoir ma santé et ma kokologie », a-t-elle déclaré, faisant référence à l’étude de l’esprit et de l’âme, et en désignant sa tête.
Tandis que Charlebois vieillit, sa fille réimagine sa propre vie en tant que possible centenaire. Clairice Poirier, 70 ans, a pris sa retraite il y a trois ans. Veuve depuis 25 ans, elle dit avoir été plutôt douée en finances, mais n’a jamais pris en compte la longévité et l’inflation possibles dans sa planification de la retraite.
« Je n’aurais jamais imaginé que le coût de la vie augmenterait à ce point », a-t-elle déclaré. « Pourtant, vos retraites n’augmentent pas en conséquence. Certaines d’entre elles le font, mais pas toutes. »
Mais Poirier ne s’inquiète pas de manquer d’argent dans sa vieillesse si elle vit aussi longtemps que sa mère, ou si elle a besoin de soins en résidence lorsqu’elle sera plus âgée.
« Je ne m’en soucie pas, car je suis le genre de personne qui va réduire ses dépenses », a-t-elle déclaré. « Je vais faire en sorte que cela dure. »
Rosentreter, le planificateur financier, a déclaré que les pensions combinées à l’épargne-retraite enregistrée, à l’épargne libre d’impôt et même aux investissements pourraient ne pas suffire à faire face aux coûts des soins de santé et au mode de vie moderne des Canadiens.
Il a suggéré de mettre en place des sources de revenus alternatives pour les personnes âgées, comme la location de biens immobiliers.
Ubbens vit dans une résidence pour personnes âgées à Brampton, en Ontario, depuis plus de dix ans et s’y sent bien, financièrement et autrement. Mais il ne compte pas seulement sur ses fonds de retraite enregistrés, sa pension fédérale et ses économies.
Son plan créatif pour continuer à gagner de l’argent jusqu’à la fin de ses 90 ans et ses années de centenaire consistait à prêter de l’argent à sa famille.
« J’ai accordé à trois de mes petits-enfants une hypothèque sur leur maison à un taux d’intérêt bas », a déclaré M. Ubbens. « Ils me paient mensuellement jusqu’à ce que l’hypothèque soit remboursée et j’ai investi une partie de cet argent. »
Il a ajouté : « Je peux probablement vivre jusqu’à 108 ou 110 ans. Je n’ai pas à me soucier de mes finances. »
Travailler au-delà de 65 ans peut également assurer l’avenir et alimenter les fonds de pension et d’épargne, a déclaré Rosentreter, en fonction des niveaux de dépenses d’une personne.
Malgré tout, il peut être difficile de planifier sa retraite, sans savoir si elle durera 20 ou 40 ans. Rosentreter a indiqué qu’il conseillait à ses clients de se baser sur l’âge de 100 ans, même si l’espérance de vie moyenne au Canada est de 79 ans pour les hommes et de 84 ans pour les femmes, selon Statistique Canada.
« La plupart des gens choisissent cette option », a-t-il déclaré. « Ils savent qu’ils mourront avant cela, mais ils comprennent la logique qui consiste à s’assurer qu’ils veulent avoir suffisamment d’argent. »
MacDonald, du National Institute on Ageing, a déclaré que le choix du montant à épargner pour la retraite devrait être basé sur les probabilités de vivre au-delà d’un certain âge, et sur la question « et si ? »
« Commencez à réfléchir : « Si je sais qu’il y a 50 % de probabilité que je vive plus de 90 ans, que se passerait-il ? Si j’étais veuve, que se passerait-il ? » a-t-elle demandé.
« Il y a de fortes chances que vous viviez longtemps », a déclaré MacDonald. « Pour la plupart des Canadiens, c’est vrai. »
Le recours au RPC ou à son équivalent québécois, le Régime de rentes du Québec, au cours des dernières années de la retraite peut aider les très âgés à faire durer leur argent, puisque la prestation mensuelle augmente avec l’âge auquel la personne commence à percevoir l’argent.
« Bien que la plupart des gens puissent se permettre d’attendre », a déclaré MacDonald, « une écrasante majorité (neuf sur dix) choisissent de toucher leurs prestations du RPC/RRQ avant l’âge de 65 ans, réduisant ainsi la sécurité du revenu à vie qu’ils disent vouloir et dont ils auront probablement besoin. »
Elle a suggéré de retarder ces prestations après la retraite le plus longtemps possible et de combler l’écart avec des économies telles que le REER.
« En faisant cela, je vais augmenter cette pension à vie, qui me protège de l’inflation, qui me protège du manque d’argent, qui me protège du risque d’investissement. »