Choisir entre un taux hypothécaire fixe ou variable en Ontario

Choisir entre un taux hypothécaire fixe ou variable est l’une des décisions les plus importantes lors de l’achat d’une maison. Cette décision peut avoir un impact important sur votre situation financière, notamment sur le montant des intérêts que vous paierez pendant la durée de votre prêt hypothécaire et sur vos mensualités hypothécaires. Tout au long de l’année, le marché hypothécaire canadien continue de faire face aux fluctuations des taux d’intérêt, ce qui rend crucial la compréhension des types de solutions hypothécaires disponibles. Nous détaillerons les avantages et les inconvénients des prêts hypothécaires fixes et variables ainsi que leurs principales différences et vous aiderons à déterminer quelle option convient le mieux à vos objectifs et à votre situation financière.

Quelle est la différence entre les taux hypothécaires fixes et variables ?

Il existe deux types de prêts hypothécaires variables :

• Hypothèque à taux variable (VRM) : Dans un VRM, vos versements mensuels restent fixes, mais la partie consacrée aux intérêts et au principal évolue en fonction de l’évolution des taux d’intérêt. Si les taux augmentent, une plus grande partie de votre paiement est consacrée aux intérêts ; si les taux baissent, davantage est consacré au remboursement du principal. La période d’amortissement peut changer en fonction des changements dans les taux d’intérêt, car les paiements restent les mêmes pendant toute la durée du prêt hypothécaire.

Le marché hypothécaire canadien actuel et le marché immobilier en général influencent fortement les deux options. En 2024, les taux d’intérêt et les taux hypothécaires au Canada continuent de fluctuer, il est donc essentiel de tenir compte de votre stabilité financière, de votre tolérance au risque et de vos objectifs financiers à long terme lorsque vous choisissez entre ces options.

Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire à taux fixe

Avantages :

• Prévisibilité : Les taux fixes offrent la stabilité, puisque vos versements hypothécaires restent les mêmes tout au long de la durée du prêt, quels que soient les changements sur le marché.

• Protection contre les hausses de taux : Le blocage à un taux fixe vous protège des hausses de taux d’intérêt, ce qui facilite la budgétisation.

• Planification à long terme : les taux fixes offrent une prévisibilité financière, ce qui facilite la réalisation des objectifs financiers à long terme, comme épargner pour d’autres investissements ou pour la retraite.

Inconvénients :

• Taux initiaux plus élevés : les prêts hypothécaires à taux fixe commencent généralement par des taux d’intérêt plus élevés que les taux variables, ce qui peut augmenter le coût global de votre prêt hypothécaire.

• Pénalités pour remboursement anticipé : la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe avant l’échéance peut entraîner des pénalités importantes, souvent calculées à l’aide du différentiel de taux d’intérêt (IRD) ou de trois mois d’intérêt, selon le montant le plus élevé.

• Opportunités manquées : Si les taux d’intérêt diminuent pendant la durée de votre prêt hypothécaire, vous n’en bénéficierez que si vous refinancez, ce qui peut également entraîner des frais et des pénalités.

Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire à taux variable (VRM)

Les prêts hypothécaires à taux variable sont un type spécifique de prêt hypothécaire variable dans lequel vos versements restent les mêmes. Cependant, la partie consacrée au capital et aux intérêts s’ajuste en fonction de l’évolution du taux préférentiel.

Avantages :

Inconvénients :

• Paiements imprévisibles : Avec les VRM, la composante capital et intérêts de vos paiements peut augmenter ou diminuer en fonction des modifications du taux préférentiel.

• Risque de hausse des taux : La hausse des taux d’intérêt signifie que vous pourriez payer des frais d’intérêt beaucoup plus élevés, ce qui ralentirait votre capacité à rembourser le capital et augmenterait votre amortissement.

• Choc lié aux paiements de renouvellement : Si les taux augmentent et que vous renouvelez votre prêt hypothécaire, vous pourriez avoir un amortissement négatif et faire face à une augmentation substantielle de vos versements hypothécaires mensuels, ce qui peut avoir une incidence sur l’abordabilité de votre prêt hypothécaire.

Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM)

Les prêts hypothécaires à taux variable sont un type spécifique de prêt hypothécaire variable dans lequel vos versements s’ajustent en fonction des variations du taux préférentiel.

Avantages :

• Économies immédiates : Si les taux d’intérêt baissent, vos mensualités hypothécaires diminuent, ce qui vous permet de réaliser des économies instantanées.

• Avantages à court terme : Un ARM vous permet de bénéficier plus rapidement de la baisse des taux d’intérêt, ce qui en fait une bonne option dans un environnement de taux d’intérêt en baisse.

• Pénalités moins élevées : la rupture d’un ARM entraîne des pénalités moins élevées que la rupture d’un prêt hypothécaire à taux fixe, généralement calculé comme trois mois d’intérêt.

Inconvénients :

• Imprévisibilité : Si les taux d’intérêt augmentent, vos mensualités peuvent soudainement augmenter, ce qui rend plus difficile la planification de vos finances.

• Risque financier accru : Si les taux d’intérêt augmentent pendant la durée de votre prêt hypothécaire, votre versement hypothécaire peut augmenter considérablement.

• Difficultés budgétaires : les paiements fluctuants peuvent rendre la planification financière à long terme difficile, en particulier pour les premiers acheteurs ou ceux dont le budget est plus serré.

Tendances historiques et changements de popularité

Historiquement, les taux variables ont souvent été inférieurs aux taux fixes, ce qui en fait une option intéressante pour les propriétaires cherchant à économiser sur les frais d’intérêt. De 2020 au début de 2022, les prêts hypothécaires à taux variable ont gagné en popularité, car les faibles taux d’intérêt en ont fait un choix rentable. Cependant, lorsque la Banque du Canada a commencé à augmenter les taux d’intérêt en 2022 pour lutter contre l’inflation, la popularité des prêts hypothécaires variables a considérablement diminué. Fin 2023, les prêts hypothécaires à taux fixe représentaient la plupart des nouveaux prêts hypothécaires.

À l’approche de 2025, les prêts hypothécaires variables pourraient regagner en popularité alors que les taux d’intérêt devraient baisser. Cependant, il est essentiel de surveiller de près le marché et de tenir compte de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque avant de prendre une décision.

Facteurs des taux hypothécaires fixes et variables

Hypothèque fixe ou variable en 2025 : laquelle vous convient le mieux ?

La décision entre un prêt hypothécaire fixe ou variable en 2025 dépend en grande partie de votre situation financière, de votre tolérance au risque, des prévisions de taux hypothécaires et des prévisions du marché immobilier pour les années à venir. À l’instar du marché immobilier canadien, les taux hypothécaires sont influencés par plusieurs facteurs, notamment l’inflation, la croissance économique et les variations des taux d’intérêt fixés par la Banque du Canada.

Perspectives économiques pour 2025 :

Le taux directeur de référence de la Banque du Canada affecte directement les intérêts facturés sur les prêts hypothécaires variables. De nombreux experts financiers prédisent une baisse progressive des taux d’intérêt directeurs de la banque centrale tout au long de 2025, rendant les prêts hypothécaires variables (VRM) et ajustables (ARM) plus attractifs pour les propriétaires désireux de résister à une certaine volatilité des marchés. Si les taux d’intérêt baissent, ceux qui ont des taux variables pourraient économiser sur les paiements d’intérêts et rembourser leur capital plus rapidement. Il existe une différence de près de 200 points de base (2 %) entre le taux directeur actuel de 3,75 % et la limite inférieure du taux neutre attendu de la Banque du Canada de 2,25 %.

Les rendements obligataires affectent les taux fixes, et les rendements obligataires canadiens suivent généralement les rendements des bons du Trésor américain, ce qui rend les attentes politiques et économiques américaines primordiales lorsqu’on envisage une hypothèque fixe au Canada. Les deux partis présentent un risque inflationniste lors des prochaines élections américaines en raison de l’augmentation des dettes publiques, entraînant des taux fixes plus élevés au Canada pendant des années, même si les pressions inflationnistes continuent de baisser au nord de la frontière.

Avec des économies étroitement liées, le Canada importe la plupart des biens des États-Unis, ce qui signifie que l’inflation américaine peut également être importée en même temps que les biens. La divergence inflationniste exerce une pression sur le taux de change du dollar canadien par rapport au dollar américain, rendant tout plus cher à l’achat pour les Canadiens. Des pressions inflationnistes croissantes pourraient amener la Banque du Canada à augmenter son taux directeur pour stabiliser notre économie, ce qui pourrait entraîner une augmentation des taux variables et ajustables.

Cependant, un prêt hypothécaire à taux fixe peut être préférable si vous préférez la stabilité et si vous êtes préoccupé par les augmentations potentielles des taux. Le fait de bénéficier d’un taux fixe vous protégera des futures hausses de taux, offrant des paiements prévisibles et une tranquillité d’esprit financière. Un prêt hypothécaire fixe à court terme peut offrir le meilleur des deux mondes à ceux qui n’en sont pas sûrs. Vous bénéficierez d’une stabilité pendant quelques années, avec la possibilité de renouveler à un taux inférieur si les taux d’intérêt baissent.

Planifiez votre stratégie hypothécaire, pas le marché

Il peut être difficile de synchroniser le marché, surtout en période d’incertitude économique. Lorsque vous choisissez entre un prêt hypothécaire fixe ou variable, vos objectifs financiers à long terme et votre capacité à gérer la volatilité des marchés sont un facteur clé à prendre en compte. Si vous prévoyez une baisse des taux d’intérêt, un prêt hypothécaire variable pourrait vous faire économiser de l’argent à long terme. Cependant, un prêt hypothécaire à taux fixe peut être une meilleure solution si vous préférez la certitude de paiements fixes stables.

Il peut souvent s’avérer futile d’anticiper le marché hypothécaire canadien. Au lieu de se concentrer sur les fluctuations des conditions du marché, il est plus sage d’adopter une stratégie hypothécaire conçue par des experts qui adopte une approche holistique, alignée sur vos objectifs financiers à long terme et votre situation unique. Pour les acheteurs d’une première maison (FTHB) ou ceux qui cherchent à acheter une maison dans un marché fluctuant ou pendant une période de volatilité économique, l’obtention d’une pré-approbation ou d’une pré-qualification hypothécaire auprès d’un courtier ou d’un prêteur hypothécaire peut vous aider à obtenir les meilleurs taux hypothécaires et naviguer dans les complexités du marché immobilier de Toronto, de l’Ontario ou du Canada.

Pour acheter ou refinancer efficacement une maison ou renouveler votre prêt hypothécaire, il est essentiel de résister aux tendances éphémères du marché, de définir clairement vos objectifs financiers et de mettre en œuvre une stratégie hypothécaire à long terme. Vous pouvez comparer en toute confiance les taux hypothécaires au Canada en développant le bon état d’esprit, en utilisant des outils comme un calculateur de versement hypothécaire pour analyser vos finances et en consultant des professionnels et des courtiers hypothécaires. Cette méthode vous permet de profiter des opportunités tout en garantissant que vos objectifs à long terme restent prioritaires.

Choisissez le meilleur tarif pour vos besoins

Choisir le meilleur taux hypothécaire n’est pas une décision unique, et comme nos prévisions de taux hypothécaires vous le diront, les taux fixes et variables peuvent parfois diverger. Le bon choix dépend de votre situation financière, de votre tolérance au risque, des perspectives du marché immobilier canadien et des taux hypothécaires au Canada. Les prêts hypothécaires à taux variable offrent de la flexibilité et un potentiel d’épargne à long terme, en particulier dans un environnement de taux d’intérêt en baisse, mais peuvent s’accompagner d’un choc en matière de renouvellement si les taux d’intérêt augmentent rapidement pendant la durée de votre prêt hypothécaire. D’un autre côté, les prêts hypothécaires à taux fixe offrent stabilité et protection contre les hausses de taux, ce qui les rend idéaux pour les propriétaires qui préfèrent la prévisibilité.

Alors que les taux d’intérêt devraient baisser en 2025, les prêts hypothécaires variables et ajustables pourraient redevenir une option populaire. Cependant, avant de prendre une décision, il est essentiel d’examiner votre situation financière et de prendre en compte des facteurs tels que l’abordabilité, les objectifs à long terme et les conditions du marché.

En vous associant aux experts hypothécaires de Nesto, vous pouvez créer une stratégie personnalisée pour l’achat de votre maison, le renouvellement de votre prêt hypothécaire ou le refinancement qui correspond à vos besoins spécifiques, votre tolérance au risque et vos objectifs à long terme. Ces professionnels vous guideront tout au long du processus hypothécaire et du marché hypothécaire canadien, garantissant que vous prendrez des décisions qui mèneront à un avenir financièrement sûr.

Pour obtenir des conseils d’experts sur la recherche de la stratégie hypothécaire la plus appropriée, contactez les experts hypothécaires de Nesto dès aujourd’hui.