« Vivez selon vos moyens » pour accroître votre patrimoine personnel, déclare le conseiller financier de Wiikwemkoong
Depuis son enfance « pauvre » sur l’île Manitoulin dans les années 1970 jusqu’à la prestation de conseils financiers à certaines des plus grandes organisations nationales du Canada dans les années 2020.
C’est ainsi que Scott Flamand décrit son parcours de vie jusqu’à présent.
Flamand a passé plus d’une décennie à consulter la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) au sujet de l’article 95 – le programme de logement sans but lucratif dans les réserves du groupe – dans le but de permettre aux peuples autochtones d’accéder à la propriété.
Il s’est également assis à la table du conseil d’administration de certains acteurs importants – des clients comme la Banque de développement du Canada (BDC) et le Fonds pour le logement du marché pour les Premières Nations ont fait appel à Flamand – pour discuter des programmes de logement destinés aux membres individuels de la communauté.
Quel que soit le client, l’objectif, selon Flamand, est de s’assurer que les gens – pour la plupart des membres des Premières Nations – aient un toit au-dessus de leur tête et un peu d’argent sur lequel puiser en fin de compte.
«J’essaie de les aider à trouver des solutions pour que les gens puissent devenir propriétaires», a déclaré Flamand, membre du territoire non cédé de Wiikwemkoong. « Parce qu’il y a beaucoup de gens dans les réserves avec un bon crédit et de bons revenus qui, sans la Loi sur les Indiens, pourraient probablement se permettre une hypothèque.
Le paragraphe 89(1) de la Loi sur les Indiens protège les biens situés dans les réserves afin qu’ils ne puissent pas être hypothéqués ou utilisés comme garantie par une personne non membre des Premières Nations. C’est un obstacle, mais Flamand travaille avec les gens pour obtenir des prêts hypothécaires, dans les réserves ou hors réserve.
Ces jours-ci, Flamand s’associe à Habitat pour l’humanité — au moment de cette entrevue, il préparait une présentation pour les 45 PDG de l’organisation — pour les aider à réaliser davantage de leur travail auprès des Premières Nations du Canada.
Mais malgré les clients prestigieux, Flamand – qui se décrit comme un « décontracté et un peu comédien » – est tout aussi à l’aise dans les séances individuelles. En plus de faire équipe avec de grandes entreprises dans le domaine du logement, Flamand fournit également des conseils financiers aux personnes qui cherchent à investir ou qui se sont peut-être retrouvées dans des difficultés de crédit dont elles ont besoin pour se sortir.
Tout part de la même idée : l’accession à la propriété est une richesse.
« Je dis aux clients qu’il n’est pas nécessaire d’être riche pour devenir propriétaire », a-t-il déclaré. « Vous ne pouvez tout simplement pas avoir trop de jouets – vous savez, vos camions, vos motoneiges et vos cartes de crédit.
« Maîtrisez les dépenses, leur dis-je. Vivez selon vos moyens.
L’histoire pas si fluide de la richesse personnelle de Flamand
Vivre selon ses moyens, c’est quelque chose que Flamand connaît.
Flamand a déclaré qu’il se souvient des étés passés à cueillir des bleuets et des cerises à Traverse City, au Michigan, avec sa famille. Pas comme un passe-temps ou une façon agréable de passer un après-midi, mais plutôt comme un travail aux côtés des migrants mexicains qui gagnent leur vie dans les champs.
« À ce moment-là, je pensais que j’étais en vacances », a déclaré Flamand. Entreprises du Nord de l’Ontario. « Je me souviens d’être allé chez Burger King en 1979 dans le Michigan, pensant que nous étions riches. Nous faisions des choses que les gens ne faisaient pas chez nous, comme voir L’Empire contre-attaque.»
« Mais je ne pensais pas que nous étions pauvres », a-t-il déclaré. «Même si notre premier arrêt dans le Michigan était pour acheter des bons d’alimentation.»
L’île était un endroit différent dans les années 70, a déclaré Flamand. Sauvage, ouvert, convivial. Si vous avez eu de la chance, vous avez peut-être eu accès à un seul téléviseur dans la maison. Et la perspective d’être moins aisé que son voisin ne pesait sur personne.
« Nous travaillions tous à l’époque ; c’est exactement ce que nous avons fait. Et nous vivions toujours sur la terre. Nous avions d’immenses jardins et nous élevions aussi du bétail.
Son père avait plusieurs emplois – bûcheron, pêcheur, cueilleur de baies – mais cela ne semblait pas si grave, car la maison « était toujours bondée, nous organisions de grands repas-partage… et nous passions la plupart des journées d’été dehors, à courir partout, à monter notre des vélos, poursuivis par des chiens.
«Je ne me sentais pas pauvre et il ne semblait pas qu’aucun d’entre nous l’était», a déclaré Flamand, reconnaissant que ses parents ressentaient probablement un peu de stress qui nourrissait toutes les bouches autour de la table.
Mais s’ils l’ont fait, ils ne l’ont pas montré.
Des années plus tard, après avoir réalisé qu’il avait des aptitudes pour les chiffres et les calculs, Flamand obtient son diplôme en commerce à l’Université Laurentienne. Peu de temps après, il a acheté une maison à Sudbury – en louant une partie de la maison à un employé d’Inco deux fois son âge – puis s’est marié et a élevé une famille.
Entre travail et vie de famille, Flamand s’est accroupi pour obtenir son MBA, principalement grâce à des cours d’été et des cours du soir.
«J’étais un peu un raton laveur, faisant tout ce travail», a déclaré Flamand.
Même avec les diplômes, devenir propriétaire a été la plus grande leçon, a déclaré Flamand. Cela lui a appris la réalité de la responsabilité, la fierté d’être propriétaire et les moyens de joindre les deux bouts.
Ce qui n’a pas toujours été facile.
« À l’époque, j’achetais ces voitures bon marché pour 2 000 $ », a déclaré Flamand. «D’autres gars étaient impatients d’avoir leur premier camion.»
Il a récupéré l’un de ses achats, une Ford LTD 85, auprès d’un homme âgé de Sudbury. Il a conduit cette voiture jusqu’à ce qu’elle ne passe plus les contrôles de sécurité.
« Une fois, j’étais à la banque et la dame de la banque m’a demandé : « Pouvez-vous lister vos actifs ? Alors j’ai dit : « J’ai une Ford LTD de 1984. »
Le banquier le regarda, incrédule.
«M. Flamand, dit le banquier, il faut clairement une nouvelle voiture.
«De quoi parles-tu?» demanda Flamand. «Je viens de l’acheter il y a trois mois.»
Le visage du banquier, dit Flamand, est devenu rouge betterave. Mais ce sont des leçons comme celles-là – il appelle cela résister à l’envie de « suivre le rythme des Jones » qui permettent à Flamand de faire son travail.
Désormais, une partie de ses conseils aux particuliers consiste à sensibiliser les gens à la limitation des factures de téléphone massives, dont beaucoup ne réalisent peut-être pas qu’elles peuvent avoir un impact considérable sur leur pointage de crédit.
Il s’agit d’une dépense étonnamment banale qui peut avoir un effet désastreux.
« Je rencontre des familles avec des factures de téléphone portable qui s’élèvent à 700 dollars par mois », a-t-il déclaré. « Et tous ces lycéens et jeunes enfants, ils ont tous de grosses factures de téléphone portable, et les téléphones eux-mêmes, c’est quoi ? Des téléphones Apple à 2 000 $ en 6e et 7e années ? C’est une dépense que je n’ai jamais eue.
«Ajoutez l’inflation pour la nourriture, et je ne sais pas comment les familles s’y prennent.»
Si vous manquez un de ces paiements massifs, a déclaré Flamand, vous vous retrouverez avec un indicateur sur votre pointage de crédit.
Jusqu’à présent, a déclaré Flamand, il a aidé des centaines de personnes à sortir de situations financières précaires, en rétablissant de mauvaises cotes de crédit ou en remboursant leurs créanciers.
C’est un travail sérieux et les gens ne sont pas souvent dans une bonne situation lorsqu’il les rencontre. Le stress et les problèmes de santé accompagnent souvent les difficultés financières. Mais les leçons de Flamand ne sont pas dispensées sans un peu d’humour, dit-il.
« La première chose qu’ils réalisent, c’est que je ne suis qu’un gars ordinaire. Je leur raconte mes propres histoires et ils se rendent compte que j’ai commis toutes ces erreurs tout seul », a-t-il déclaré.
Et sa première embrouille avec une agence de recouvrement ?
« Blockbuster Video », a déclaré Flamand à propos de l’ancienne chaîne de location. «Quatorze dollars pour les frais de réapprovisionnement.»
Il leur raconte également des moments où lui aussi n’a pas pu résister à un achat impulsif.
« Une fois, je suis allé faire une vidange d’huile pour ma mini-fourgonnette et j’ai fini par acheter une toute nouvelle mini-fourgonnette – elle avait un becquet ; c’était un modèle sportif.
Les paiements mensuels de cette mini-fourgonnette, a-t-il dit, étaient un peu un combat pour la jeune famille. Mais il a juré de ne pas laisser ses désirs prendre le pas sur ses besoins – maison, nourriture, éducation – à nouveau. C’est l’un des enseignements clés qu’il transmet à ses clients.
«J’aime travailler avec les gens dans leurs luttes quotidiennes», a-t-il déclaré. « Juste pour leur montrer que la gestion de vos activités a un impact à long terme sur ce que vous allez faire dans le futur. Et c’est vraiment ce que je fais : enseigner aux gens la responsabilité.
Plusieurs communautés ont vu l’avantage que Flamand apporte ses histoires – sans parler de son expertise – aux jeunes locaux.
Récemment, la Première Nation de Garden River a demandé à Flamand d’organiser un atelier financier avec des enfants, dans l’espoir qu’ils aient des bases solides pour faire face à tout changement ou défi lié à leurs finances.
«J’explique aux jeunes que si vous investissez tôt – et vous n’êtes pas obligé d’investir des milliers de dollars – si vous économisez environ 30 dollars toutes les deux semaines et commencez à investir, cela finira par croître après 25 ou 30 ans.»
« Je leur montre également comment établir un budget, acheter une voiture d’occasion, m’assurer qu’ils n’obtiennent pas de valeur nette négative sur un prêt automobile. Tout est question d’éducation et de responsabilité financière.
Règlements du Traité Huron-Robinson : « la réinitialisation massive »
Cela est devenu un peu inquiétant pour Flamand lorsque le gouvernement fédéral a commencé à verser des paiements en vertu du Traité Robinson-Hury, ce qui remettait des chèques importants entre les mains de personnes – en particulier de jeunes adultes – qui n’avaient peut-être pas d’expérience en planification financière.
En 2018, la Cour supérieure de justice a statué que la Couronne avait l’obligation, en vertu du Traité Robinson-Huron de 1850, d’augmenter les rentes à mesure que la richesse générée par les terres augmentait au fil du temps, pour autant que la Couronne puisse le faire sans subir de perte.
Les paiements annuels du traité aux bénéficiaires Anishinaabe, également appelés rentes, sont demeurés à 4 $ par personne depuis 1875. Avant cela, les rentes équivalaient à 1,60 $ par personne.
Flamand a déclaré qu’il craignait que les achats impulsifs ne deviennent bientôt incontrôlables – de nouvelles voitures, traîneaux et bateaux. Mais il a également vu les avantages immédiats pour de nombreux membres du groupe ayant un mauvais crédit.
«C’était une réinitialisation massive», a déclaré Flamand.
« Il me faut habituellement deux à trois ans pour rétablir le crédit d’un client, mais avec le Robinson-Huron, les gens peuvent pratiquement rembourser toutes leurs cartes de crédit. »
Les clients, a-t-il déclaré, publiaient des messages de remerciement sur leurs pages de réseaux sociaux après avoir vu leurs cotes de crédit s’améliorer considérablement en peu de temps – deux mois dans un cas.
Mais les leçons n’étaient pas terminées, a déclaré Flamand.
«C’est formidable de voir cela», a-t-il déclaré. « Mais maintenant, vous savez qu’il faut vivre selon vos moyens. Ne revenez pas par là, car il n’y aura pas de deuxième Robinson-Huron.
