Vous rêvez d’une retraite anticipée qui vous permettrait de voyager et de profiter de votre temps libre avec vos amis et votre famille ?
L’indépendance financière et la retraite anticipée (FIRE en abrégé) est un mouvement croissant destiné aux travailleurs assidus et axés sur les objectifs qui cherchent à prendre leur retraite plus tôt que l’âge traditionnel et à atteindre l’indépendance financière.
Aujourd’hui, je vais explorer les origines de la formule FIRE et décrire les étapes à suivre pour la mettre en œuvre dans votre vie, afin que vous ayez une meilleure compréhension de ce qu’implique la retraite anticipée.
Les Canadiens prennent leur retraite plus tard
Selon Statistique Canada, l’âge médian actuel de la retraite au Canada est de 64,9 ans. En 1998, l’âge médian de la retraite était de 60,8 ans. Cela signifie que, deux décennies plus tard, le travailleur canadien moyen doit travailler 4,1 années de plus avant de pouvoir prendre sa retraite par rapport au tournant du siècle.
Grâce aux progrès de la technologie médicale, les gens vivent plus longtemps que jamais, et les centenaires (personnes de plus de 100 ans) constituent la tranche d’âge qui connaît la plus forte croissance. Cela dit, si vous avez 60 ans, vous êtes probablement un peu envieux des gens qui ont pu prendre leur retraite à votre âge à la fin des années 1990, alors que vous avez encore 5 ans de travail devant vous.
Les origines de la formule FIRE
Étant donné l’augmentation de l’âge moyen de la retraite, il est logique que certains veuillent se rebeller et créer un plan pour prendre leur retraite bien avant 65 ans.
Les principes fondamentaux de FIRE impliquent de vivre frugalement, de maximiser l’épargne et de réaliser des investissements stratégiques pour générer un revenu passif suffisant pour couvrir les frais de subsistance sans avoir besoin d’un emploi actif. De cette façon, vous pouvez réellement profiter de votre retraite.
Le mouvement FIRE est né aux États-Unis et a gagné en popularité au début des années 1990. Il a été largement influencé par le livre « Your Money or Your Life » de Joe Dominguez et Vicki Robin, qui proposait une feuille de route à suivre aux lecteurs pour atteindre l’indépendance financière grâce à des dépenses et des économies réfléchies.
Comment mettre en œuvre FIRE pour prendre une retraite anticipée
La beauté de la formule FIRE réside dans le fait qu’elle n’est pas vraiment compliquée. Cependant, elle nécessitera des sacrifices à court terme de votre part et vous pourriez vous retrouver à vivre un style de vie très différent de celui de vos pairs âgés de 20 à 30 ans.
Voici les étapes à suivre pour commencer à mettre en œuvre FIRE dans votre vie pour vous aider à prendre une retraite anticipée.
Étape 1 : Évaluez votre situation financière
Commencez par évaluer votre santé financière actuelle. Calculez votre revenu total, vos dépenses et votre épargne actuelle. Déterminez votre taux d’épargne et identifiez les domaines dans lesquels vous pouvez réduire les coûts.
Tout cela vous aidera à définir votre base financière, afin que vous puissiez commencer à combler l’écart entre là où vous êtes et là où vous voulez être.
Sans objectif clair en tête, vous ne parviendrez pas à atteindre vos objectifs. De plus, avoir un objectif ambitieux vers lequel vous travaillez vous permettra de rester plus facilement motivé pour le mode de vie FIRE, même si vous avez envie de jeter l’éponge.
Étape 2 : Créer un plan d’épargne et d’investissement
Ensuite, vous devrez élaborer un plan complet qui comprend des stratégies d’épargne agressives et des choix d’investissement intelligents.
Essayez d’épargner une part importante de vos revenus, idéalement 50 % ou plus. Au lieu de laisser votre argent sur un compte d’épargne traditionnel, vous voudrez le répartir dans des actifs et des investissements qui augmentent les flux de trésorerie, tels que :
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ETF
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Immobilier
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CPG
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Comptes d’épargne à intérêt élevé
De plus, je vous recommande de maximiser vos cotisations à des comptes fiscalement avantageux, comme un CELI ou un compte d’épargne-première propriété, avant d’utiliser un compte de placement traditionnel (où vous devrez payer l’impôt sur les gains en capital).
Étape 3 : Intégrez une vie frugale à votre style de vie
L’un des moyens les plus efficaces pour atteindre vos objectifs d’épargne et d’investissement est de réévaluer votre style de vie et la façon dont vous dépensez votre argent. Plus vous vivrez frugalement, moins vous dépenserez d’argent au quotidien et plus vite vous pourrez mettre de l’argent de côté pour investir dans des actifs générateurs de revenus.
Après avoir terminé la première étape et évalué votre situation financière actuelle, vous serez en mesure d’avoir une vue d’ensemble de vos dépenses quotidiennes, hebdomadaires et mensuelles.
Plus important encore, vous serez en mesure de faire la différence entre les dépenses nécessaires et celles qui sont plus discrétionnaires, telles que :
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Manger dehors
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Mise à niveau vers la dernière technologie chaque année
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Acheter des vêtements et des chaussures de créateurs coûteux
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Divertissement
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Paiements d’assurance/financement sur un véhicule hors budget ou secondaire
J’ai découvert que l’un des moyens les plus efficaces pour économiser rapidement de l’argent est de réduire les repas au restaurant et de passer des soirées à acheter des boissons et à payer des frais d’entrée.
En préparant votre déjeuner au lieu de payer 20 $ pour manger au restaurant, vous pouvez économiser plus de 100 $ par semaine, 400 $ par mois et plus de 5 000 $ par an. Si vous supposez un rendement annuel moyen de 7 %, ces 400 $ épargnés/investis chaque mois peuvent atteindre 67 105 $ en dix ans.
Étape 4 : Créez plusieurs sources de revenus
Si vous souhaitez une véritable liberté financière, vous ne devez pas dépendre d’une seule source de revenus. Si quelque chose devait arriver au marché, à votre emploi ou à une entreprise en particulier, cela pourrait ruiner tous vos projets.
C’est pourquoi il est important d’essayer de créer plusieurs sources de revenus.
Même si vous ne commencez qu’avec une seule source de revenus (c’est-à-dire votre emploi ou votre entreprise actuelle), il est important que vous utilisiez vos nouvelles économies pour investir dans plusieurs sources de revenus.
Le moyen le plus simple d’y parvenir est tout simplement d’investir votre épargne dans un ETF qui a fait ses preuves et qui offre un rendement fiable au fil du temps. Vous pouvez également vous lancer dans une activité secondaire qui utilise vos compétences pour vous aider à gagner plus. Par exemple, l’un de mes professeurs d’école primaire était un guitariste et un chanteur exceptionnel, et se produisait dans les pubs et restaurants locaux le week-end pour gagner de l’argent supplémentaire.
Vous pourriez également envisager d’acheter une maison ou un immeuble multifamilial à louer ou de démarrer/investir dans une petite entreprise ou un service qui ne nécessite pas votre attention à temps plein (bien que cela puisse être plus risqué).
Comment une retraite anticipée peut affecter les impôts
Si vous prenez une retraite anticipée, vous devrez tenir compte de l’impact que cela aura sur vos impôts. Même si vous prenez une « retraite » anticipée, vous continuerez techniquement à percevoir des revenus provenant de vos investissements et des entreprises que vous avez créées.
Cela signifie que vous continuerez à payer des impôts pendant une bonne partie de votre retraite, à l’exception des retraits de certains comptes fiscalement avantageux.
Si vous avez besoin de conseils supplémentaires pour savoir si vous êtes sur la bonne voie pour votre retraite, envisagez de consulter un conseiller financier ou un planificateur professionnel. Ils pourront travailler avec vous pour vous aider à créer une feuille de route financière afin que vous puissiez atteindre vos objectifs.
Enfin, n’oubliez pas qu’être à la retraite ne signifie pas forcément arrêter de travailler. Pour beaucoup, la retraite est simplement le moment de commencer à se consacrer à des loisirs et à des projets passionnants.
Christopher Liew est titulaire du titre de CFA et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils en matière de finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur Blueprint Financial.
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