La Banque du Canada a abaissé son taux d’intérêt directeur d’un quart de point de pourcentage, à 4,75 pour cent. Voici ce que cela pourrait signifier pour vos finances.
Qu’est-ce que cela signifie pour les consommateurs et les taux préférentiels ?
Le taux de référence de la Banque du Canada affecte les coûts d’emprunt des banques, ce qui signifie qu’elles peuvent, mais ne sont pas obligées, réduire leurs propres taux d’intérêt.
Les banques sont généralement très promptes à augmenter leur taux préférentiel parallèlement aux hausses de la Banque du Canada. Ils ont été moins constants en descente. Mais lorsque la banque centrale a abaissé ses taux pour la dernière fois il y a quatre ans, les banques ont emboîté le pas en une journée.
Les banques canadiennes ont également plus de flexibilité qu’auparavant pour décider de réduire leurs dépenses. Les banques choisissent le montant d’intérêt qu’elles ajoutent au taux de la Banque du Canada, et cette réserve s’est élargie au cours des deux dernières décennies.
Du milieu des années 1990 à 2008, la marge ajoutée était en moyenne d’environ 1,5 pour cent. Il est passé à 1,75 pour cent jusqu’en 2015 environ, et depuis lors, il s’élève à environ 2 pour cent ajouté au taux d’escompte.
Qu’est-ce que cela signifie pour mon prêt hypothécaire ?
Si les banques baissent leur taux préférentiel, cela aura un effet immédiat sur les emprunteurs ayant des prêts hypothécaires à taux variable, tout comme ils ont subi le poids de la hausse des taux.
Ceux qui ont un prêt hypothécaire à taux fixe ne verront pas leurs paiements changer jusqu’au moment de renouveler leur prêt.
Les taux hypothécaires fixes sont déterminés par l’évolution du marché obligataire qui, bien que également influencé par les décisions de la Banque du Canada en matière de taux, repose sur la confiance globale des investisseurs. Le marché avait déjà largement intégré la baisse des taux.
Quelles économies sur un prêt hypothécaire peut-on espérer grâce à la baisse des taux ?
Une réduction d’un quart de point de pourcentage ne se traduit pas par un changement majeur dans les mensualités hypothécaires. Une personne disposant d’un prêt hypothécaire de 600 000 $, d’un amortissement sur 25 ans et d’un taux d’intérêt de 6 pour cent économiserait environ 88 $ par mois si le taux était de 5,75 pour cent.
Qu’est-ce que cela signifie pour les marges de crédit et les cartes de crédit ?
Les marges de crédit sont généralement liées aux taux préférentiels des banques, de sorte que les emprunteurs devraient réaliser des économies si les banques réduisent leurs taux préférentiels.
Les taux des cartes de crédit sont plus fixes, les consommateurs ne devraient donc pas s’attendre à une grande récession.
Qu’est-ce que cela signifie pour le taux de mon compte d’épargne et mes certificats de placement garanti ?
Les comptes d’épargne et les CPG ont enregistré des rendements plus élevés à mesure que les taux augmentaient, et pourraient connaître un renversement si les taux préférentiels baissaient conformément à la Banque du Canada.
Les taux des CPG ont déjà commencé à baisser en prévision des baisses de taux, bien que certaines petites institutions financières aient maintenu des offres de taux plus élevées dans le but d’attirer les clients.
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