Gagnez-vous plus de six chiffres ou plus ?
Pour les hauts revenus, se concentrer uniquement sur la budgétisation n’est peut-être pas la stratégie la plus efficace. À mesure que les niveaux de revenus augmentent, les principes des finances personnelles évoluent.
Les hauts revenus trouvent souvent que leur temps et leur énergie sont mieux investis dans des stratégies financières plus larges plutôt que de se laisser entraîner dans les détails de la budgétisation des dépenses quotidiennes.
Au lieu de cela, de nombreux salariés à hauts revenus pourraient bénéficier d’une transition vers les investissements stratégiques, la gestion de patrimoine et l’automatisation financière afin de créer une plus grande liberté financière.
Qu’est-ce qui définit un revenu élevé
Un salarié à revenu élevé est généralement considéré comme une personne dont le revenu se situe dans le 95e percentile supérieur ou plus pour sa tranche d’âge. Selon Statistique Canada, voici ce que gagne le 95e centile supérieur selon l’âge en 2021, après impôt :
- Âges 20 – 24 : 50 000 $ ou plus
- Âges 25 – 29 : 76 000 $ ou plus
- Âges 30 – 34 : 94 000 $ ou plus
- Âges 35 – 39 : 108 000 $ ou plus
- Âges 40 – 44 : 118 000 $ ou plus
- Âges 45 – 49 : 126 000 $ ou plus
- Âges 50 – 54 : 128 000 $ ou plus
Si vous appartenez à cette catégorie, vous êtes statistiquement considéré comme un salarié à revenu élevé.
Redéfinir les priorités financières
Si vous appartenez à une tranche de revenus inférieure ou si vous avez simplement du mal à suivre vos dépenses mensuelles, vous trouverez peut-être plus d’avantages à établir un budget et à suivre vos dépenses.
Une fois que vous avez identifié les domaines dans lesquels vous dépensez trop, vous pouvez commencer à réduire et à réaffecter vos fonds pour rembourser vos dettes ou commencer à constituer votre épargne.
Pour les hauts revenus, je recommande cependant une stratégie légèrement différente. Même s’il ne faut pas négliger complètement la budgétisation, les Canadiens à revenu élevé pourraient bénéficier davantage de stratégies d’investissement stratégiques conçues pour accroître leur richesse au fil du temps.
Au-delà de la budgétisation de base
Même si la budgétisation de base offre un cadre pour gérer les dépenses quotidiennes, les hauts revenus devraient élever leurs stratégies financières et se concentrer sur la maximisation du rendement de leurs ressources.
Cela implique de s’engager dans une gestion de patrimoine active plutôt que dans le simple respect d’un budget. Cela signifie mettre en place des systèmes qui gèrent les investissements à grande échelle, la planification successorale et les stratégies fiscales qui peuvent avoir un impact significatif sur l’accumulation globale de richesse.
Le temps contre l’argent
Une fois que vous atteignez une tranche de revenus plus élevée, le temps devient souvent plus précieux que l’argent.
La budgétisation traditionnelle peut prendre beaucoup de temps et ne faire qu’une différence marginale par rapport à la différence que vous constateriez si vous investissiez la même quantité d’énergie dans la recherche de nouveaux débouchés dans lesquels investir.
En utilisant des outils et des services financiers qui rationalisent ou automatisent la gestion financière, vous libérerez du temps pour poursuivre des opportunités plus importantes et meilleures.
Investissement stratégique
Les hauts revenus ont accès à un large éventail d’opportunités d’investissement qui peuvent générer des rendements importants au fil du temps. Voici quelques-unes des stratégies d’investissement les plus populaires à considérer :
- Immobilier: Investir dans des propriétés commerciales, des terrains ou même des fiducies de placement immobilier (REIT)
- Bourse : Construisez un portefeuille diversifié d’actions versant des dividendes ou investissez dans des fonds négociés en bourse (ETF) qui génèrent des bénéfices constants au fil du temps.
- Capital-investissement : Investissez directement dans des entreprises privées pour des rendements potentiels plus élevés
- Certificat de placement garanti : Achetez un CPG auprès de banques qui offrent un retour sur investissement garanti sur une période de temps déterminée.
Chacune de ces voies d’investissement offre des avantages et des niveaux de risque uniques. L’une des stratégies d’investissement les plus intelligentes consiste à répartir votre risque en équilibrant les investissements à haut risque/à haut rendement avec des investissements à faible risque/à faible rendement, en fonction de votre tolérance au risque.
Stratégies de gestion de patrimoine
Même les investisseurs les plus intelligents font souvent appel à des conseillers financiers qualifiés pour obtenir un deuxième avis ou rationaliser leur gestion de patrimoine. Ces professionnels fournissent des conseils personnalisés adaptés aux situations et objectifs financiers de chacun.
Dans certains cas, il est souvent judicieux de faire appel à des experts dans différents domaines (c’est-à-dire l’investissement immobilier et l’investissement boursier).
L’un des services les plus précieux que les conseillers financiers peuvent fournir est l’audit périodique du portefeuille. Ils peuvent parcourir votre portefeuille et procéder à des ajustements pour minimiser votre exposition au risque tout en maximisant vos profits à long terme.
Si vous optez pour cette voie, essayez de rechercher des planificateurs de frais de service, car ils ne facturent que des frais uniques pour leurs services.
Optimisation fiscale
Le Canada a un système fiscal progressif, ce qui signifie que plus une personne gagne un revenu élevé, plus le pourcentage d’impôt qu’elle paiera est élevé. Les salariés à faible revenu sont imposés à un taux inférieur à celui des salariés à revenu élevé. Vous pouvez consulter une répartition complète des tranches d’imposition sur le revenu au Canada sur le site Web de l’ARC.
Même si ceux qui gagnent un revenu plus élevé sont imposés à un taux plus élevé, ils ont également la possibilité de réduire leur obligation fiscale en investissant dans leur retraite, dans leurs communautés et en profitant des allégements fiscaux légaux.
L’optimisation fiscale implique plusieurs stratégies :
- Techniques de report : Utiliser les comptes de retraite et d’autres options de report d’impôt pour réduire le revenu imposable
- Fractionnement du revenu : Répartir les revenus entre les membres de la famille appartenant à des tranches d’imposition inférieures afin de réduire la charge fiscale globale
- Investissement dans des véhicules fiscalement avantageux : Choisir des placements qui offrent des avantages fiscaux, comme les comptes de retraite REER ou demander des déductions sur les investissements commerciaux ou immobiliers.
Planifier votre succession
Enfin, une des caractéristiques des riches est qu’ils savent optimiser leur planification successorale pour que leur patrimoine reste dans leur famille. La meilleure façon d’y parvenir est de travailler avec un planificateur successoral qualifié pour créer et éventuellement exécuter votre testament.
Pour beaucoup, cependant, la première étape consiste à augmenter leurs revenus afin de pouvoir commencer à investir confortablement.
Christopher Liew est titulaire du CFA Charterholder et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils sur les finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur son site Web Wealth Awesome.
Avez-vous une question, un conseil ou une idée d’histoire sur les finances personnelles ? Veuillez nous envoyer un courriel à [email protected].