Laissez-vous de l’argent sur la table avec votre CELI ?
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un puissant outil d’épargne et un véhicule de placement accessible à tous les Canadiens. Il offre une croissance libre d’impôt sur les investissements ainsi que des retraits libres d’impôt.
Cela dit, de nombreuses personnes laissent de l’argent sur la table en utilisant leur CELI comme simple compte d’épargne. Ci-dessous, j’expliquerai un peu plus le fonctionnement des CELI et comment en profiter pleinement afin que vous puissiez atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.
Les bases du CELI
Pendant la récession, les CELI ont été introduits en 2009 pour encourager les Canadiens à épargner davantage grâce à un compte fiscalement avantageux.
Ne vous laissez pas tromper par le nom. Les CELI ne remplacent pas seulement un compte d’épargne traditionnel. Ils peuvent également être utilisés comme véhicules de placement pour détenir des actions, des obligations, des CPG et d’autres placements à long terme. Assurez-vous simplement de ne pas effectuer d’opérations quotidiennes avec votre CELI.
Chaque année, l’ARC fixe un plafond annuel de cotisation au CELI, augmentant ainsi le plafond cumulatif de cotisation à vie.
Même si les cotisations aux CELI sont faites avec de l’argent après impôt, l’argent peut fructifier dans votre CELI sans être assujetti à l’impôt. Plus important encore, l’argent peut être retiré à tout moment et vous n’aurez jamais à payer un seul dollar d’impôt dessus.
Conseils pour tirer le meilleur parti de votre CELI
Êtes-vous prêt à commencer à économiser plus d’argent et à payer moins d’impôts sur vos investissements ? Utilisez ces conseils de gestion du CELI si vous souhaitez profiter pleinement de votre CELI et l’utiliser comme plus qu’un simple compte d’épargne.
1. Maximisez les cotisations annuelles et à vie
Si vous êtes admissible à un CELI depuis sa création en 2009, votre plafond de cotisation total à vie en 2024 est de 95 000 $.
Pour être admissible à un CELI, vous devez être un résident canadien âgé de 18 ans. Si vous aviez 18 ans après 2009, votre plafond de cotisation viager serait inférieur à 95 000 $ et dépendrait des plafonds de cotisation annuels accumulés depuis que vous êtes devenu admissible.
Si c’est un peu déroutant, ne vous inquiétez pas. L’ARC propose un guide complet sur la façon de déterminer vos droits de cotisation.
Une fois que vous avez déterminé vos droits de cotisation, vous devez faire de votre mieux pour les maximiser. Plus vous avez de fonds dans votre CELI, plus vous pourrez profiter des intérêts composés, ce qui vous permettra de gagner plus d’argent à l’abri de l’impôt.
Une autre chose importante à noter est que vos droits de cotisation annuels des années précédentes peuvent être reportés à l’année en cours, à condition que vous ne dépassiez pas votre plafond de cotisation à vie.
2. Investissez dans les ETF
Votre CELI peut être un excellent véhicule de placement. L’un des meilleurs investissements que vous puissiez faire est dans un fonds négocié en bourse (ETF). Un ETF est essentiellement un portefeuille qui comprend plusieurs investissements, qui répartit le risque de l’investissement sans que vous ayez à rechercher manuellement et à investir vous-même dans des actions individuelles.
Les ETF éprouvés qui suivent des indices comme le S&P 500 vous rapporteront probablement beaucoup plus à long terme que ceux d’un compte d’épargne classique.
3. Achetez des CPG
Les contrats de placement garanti (CPG) constituent un autre excellent ajout à votre CELI. Lorsque vous achetez un CPG, vous prêtez essentiellement de l’argent à la banque pour une période déterminée. En échange, la banque propose de rembourser l’argent à la fin du terme avec un montant d’intérêts fixe.
Les taux d’intérêt des CPG se situent actuellement entre 3 et 5 pour cent. L’avantage des CPG est que le rendement est garanti et n’est pas soumis aux fluctuations du marché.
L’inconvénient est que votre argent est essentiellement bloqué pour toute la durée, qui peut aller de quelques mois à une décennie.
4. Ne cotisez pas trop à votre CELI
Si vous approchez de votre plafond de cotisation à vie, je vous recommande de procéder à un examen de votre compte CELI pour vous assurer que vous n’y cotisez pas accidentellement en trop.
Tout montant détenu dans votre CELI au-delà de votre plafond de cotisation est assujetti à une pénalité mensuelle de 1 pour cent de la part de l’ARC.
Par exemple, si vous avez cotisé en trop de 1 000 $, vous serez pénalisé de 10 $ par mois jusqu’à ce que l’excédent soit retiré.
CELI vs REER : quoi de mieux pour la retraite ?
Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est l’un des régimes d’épargne-retraite et de pension les plus courants. Cependant, compter uniquement sur un REER/FERR pour votre revenu de retraite pourrait avoir des conséquences imprévues, ce qui pourrait vous faire payer plus d’impôts et potentiellement vous rendre inadmissible aux prestations de retraite gouvernementales.
Bien que les REER soient un bon outil à intégrer à votre plan de retraite, je recommande aux gens de maximiser leurs cotisations à un CELI avant de cotiser à leur REER, car les CELI offrent de plus grands avantages fiscaux à long terme. Les retraits du CELI n’affecteront pas non plus votre admissibilité à la Sécurité de la vieillesse (SV) ou au Régime de pensions du Canada (RPC).
Vous voulez en savoir plus ? Continuez à lire pour une comparaison plus détaillée du CELI et du REER.
Christopher Liew est titulaire du CFA Charterholder et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils sur les finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur Blueprint Financial.
