Vous envisagez de planifier votre retraite ? L’une des stratégies d’épargne-retraite les plus efficaces consiste à vous payer en premier.
Ce concept consiste à prioriser votre épargne en mettant automatiquement de côté une partie de votre revenu pour la retraite avant de faire face à d’autres dépenses ou de dépenser de l’argent pour des choses non essentielles.
En épargnant et en investissant régulièrement au fil du temps, vous pouvez constituer un solide pécule, tirer parti de la puissance des intérêts composés et vous préparer une retraite très confortable.
Que signifie « se payer en premier » ?
Le terme est souvent utilisé dans le monde des affaires et de l’entrepreneuriat. Dans un souci de croissance et d’expansion constantes, de nombreux propriétaires de petites entreprises réinvestissent chaque dollar qu’ils gagnent dans leur entreprise, laissant souvent leurs propres économies à sec.
Ce principe s’applique tout autant aux employés qui travaillent en vue de la retraite qu’aux propriétaires de petites entreprises.
L’année dernière, 49 pour cent des Canadiens n’ont pas été en mesure d’épargner quoi que ce soit pour leur retraite, selon un récent sondage du Healthcare of Ontario Pension Plan (HOOPP).
Pour être juste, l’augmentation du coût du loyer, de l’épicerie et des autres dépenses de subsistance a été disproportionnée par rapport à l’augmentation des revenus, ce qui conduit six Canadiens sur dix à remettre en question leur capacité à suivre le coût de la vie, selon Statistique Canada.
Je dirais cependant qu’il est plus important que jamais de se payer soi-même en premier.
Automatiser votre épargne
L’une des façons les plus simples de vous assurer de toujours avoir quelque chose à épargner est d’automatiser votre épargne. Cela vous permet de toujours mettre de l’argent de côté pour votre avenir, même s’il ne s’agit que d’un petit pourcentage de votre salaire hebdomadaire.
La plupart des banques, des comptes d’épargne et des comptes d’investissement disposent de paramètres qui vous permettent de configurer des dépôts récurrents à des dates précises, afin que les fonds soient automatiquement retirés dès l’arrivée de votre chèque de paie.
J’aime penser que l’automatisation de l’épargne consiste à créer une habitude avec le moins de frictions possible. C’est un peu comme aller à la salle de sport. Si votre salle de sport est à un pâté de maisons de chez vous, vous aurez beaucoup plus de chances de maintenir un programme d’entraînement régulier que si elle se trouvait à 30 minutes en voiture. De même, si vous devez faire des calculs et des virements manuels à chaque chèque de paie, vous aurez beaucoup moins de chances d’épargner que si c’était automatique.
Combiner les stratégies
La meilleure façon de prendre de l’avance est de commencer tôt. Plus tôt vous pourrez profiter des effets de l’intérêt composé sur votre épargne-retraite, plus vous aurez épargné au moment de votre retraite.
Voici quelques autres conseils pour vous aider à maximiser votre épargne-retraite.
Maximiser les contributions de l’employeur
De nombreux employeurs proposent des programmes de retraite qui permettent à chaque employé de verser une somme équivalente à celle qu’il verse dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Il est généralement judicieux de verser suffisamment d’argent pour maximiser la contribution de votre employeur, car il s’agit en fait d’argent gratuit.
Maximiser les comptes libres d’impôt
Les comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) sont de loin l’un des meilleurs instruments d’épargne et de placement offerts aux résidents canadiens. Ces comptes peuvent être utilisés pour détenir des placements qui génèrent des intérêts composés ou versent des dividendes au fil du temps.
L’avantage d’utiliser un CELI pour votre épargne-retraite est que vous n’êtes pas tenu de payer d’impôt sur les gains en capital, les intérêts ou les dividendes sur l’argent gagné dans un CELI.
Vous pouvez combiner la méthode du paiement en premier avec ces stratégies; par exemple, vous pouvez établir des paiements automatiques dans le REER de votre employeur ou dans votre CELI.
Déclassez votre style de vie
Si vous constatez que vous parvenez simplement à garder la tête hors de l’eau et à maîtriser vos dépenses, avec peu d’argent à épargner ou à investir, vous ne vous payez pas en premier, vous payez d’abord pour votre style de vie.
Pour beaucoup, la stratégie la plus simple pour commencer à se payer en premier et à investir dans sa retraite est de réduire son niveau de vie.
Je ne dis pas que vous devez adopter une vie entièrement spartiate, dépourvue de tout confort. Cependant, voici quelques moyens simples de réduire votre coût de la vie tout en conservant un niveau de vie décent :
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Échanger votre voiture contre un véhicule moins cher ou prendre les transports en commun
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Déclasser votre appartement ou votre maison ou trouver un colocataire pour partager les frais de subsistance
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Préparez votre déjeuner et votre dîner pour économiser sur les repas au restaurant
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Adopter un style de vie plus minimaliste et trouver des formes de divertissement à moindre coût
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Acheter vos vêtements chez des détaillants discount
Je vous conseille de suivre vos dépenses afin de voir la différence. Ensuite, il ne vous reste plus qu’à prendre la différence et à vous engager à l’investir dans un compte d’épargne-retraite ou de placement.
Combien devriez-vous économiser?
Le montant dont vous avez besoin pour maintenir votre qualité de vie à la retraite dépend de la manière dont vous prévoyez de prendre votre retraite.
Les planificateurs financiers suggèrent généralement que le coût du maintien de votre style de vie actuel représentera environ 60 à 70 pour cent de votre coût de la vie.
Le Centre de retraite du Canada propose une calculatrice pratique pour vous aider à calculer le montant que vous devriez épargner en fonction de votre revenu actuel et de vos objectifs de retraite.
Continuez à lire pour découvrir d’autres conseils d’épargne qui vous aideront à mieux planifier votre retraite.
Christopher Liew est titulaire du titre de CFA et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils en matière de finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur Blueprint Financial.
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