La planification successorale peut sembler intimidante, surtout si vous pensez qu’elle nécessite les services d’un avocat. Après tout, les bons avocats coûtent cher et il est difficile de faire confiance à un avocat bon marché.
Heureusement, vous pouvez commencer votre planification successorale sans avocat. En fait, plus vous vous préparerez avant de rencontrer un avocat pour finaliser les détails, plus le processus se déroulera sans heurts, car vous avez déjà pris l’initiative et accompli la plupart du travail vous-même.
De la liste de vos actifs à la création d’un testament, je présenterai quelques conseils et outils pratiques pour simplifier le processus. Que vous commenciez tout juste ou cherchiez à peaufiner votre plan, ces étapes vous aideront à prendre le contrôle de votre avenir et à offrir une tranquillité d’esprit à vous et à votre famille.
En quoi consiste la planification successorale ?
Si vous débutez, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada propose une excellente liste de contrôle pour la planification successorale pour vous aider à rester organisé. En bref, la planification successorale implique :
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Rédiger un testament
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Nommer les bénéficiaires qui hériteront de votre patrimoine, de vos actifs et des prestations de votre contrat
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Souscrire une assurance vie pour couvrir votre famille en cas de décès inattendu
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Planification et prépaiement des frais funéraires
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Prendre des dispositions au cas où vous deviendriez trop malade pour prendre des décisions par vous-même
L’ampleur de votre planification successorale dépendra en grande partie de la taille de votre famille, du montant du patrimoine que vous gérez et du nombre d’actifs dont vous disposez.
Même si vous envisagez de faire don de tout ce que vous possédez à un organisme de bienfaisance à votre décès, vous devrez quand même planifier votre succession pour vous assurer que vos souhaits seront honorés.
Fait amusant : un certain nombre d’éminents milliardaires ont signé The Giving Pledge et prévoient de donner une grande partie de leur richesse à des œuvres caritatives après leur décès.
Comment démarrer votre planification successorale par vous-même
Maintenant que vous avez une meilleure idée de ce qui vous attend, voici quelques étapes simples que vous pouvez commencer à suivre dès aujourd’hui afin d’anticiper la planification de votre succession.
Étape 1 : Faites l’inventaire de vos actifs
La première étape de la planification successorale consiste à faire l’inventaire de vos actifs. Cela inclut la liste de tous les actifs physiques tels que les propriétés, les véhicules, les comptes bancaires et les investissements.
Il est tout aussi important de tenir compte des actifs numériques tels que les cryptomonnaies, les sites Web et les profils de réseaux sociaux monétisés.
La tenue d’un registre détaillé et à jour de tous les actifs garantit que rien n’est oublié et simplifie le processus de répartition de l’héritage et des bénéficiaires.
Tenir correctement un inventaire de vos biens permet d’avoir une image claire de votre succession et garantit également que tous les objets de valeur sont comptabilisés et distribués selon vos souhaits.
Étape 2 : Déterminez vos responsabilités
Comprendre vos responsabilités est une autre étape essentielle (et souvent négligée) de la planification successorale.
Le passif comprend toutes les dettes ou obligations que vous devez, telles que les hypothèques, les prêts automobiles, les soldes de cartes de crédit et les prêts personnels.
Il est important de savoir exactement combien vous devez et à qui, car bon nombre de ces dettes devront être remboursées avant que vos autres fonds et actifs ne soient transmis à vos héritiers.
Gérer et, si possible, réduire vos dettes peut garantir que vos héritiers ne soient pas accablés d’obligations financières imprévues, rendant ainsi le processus de règlement de la succession plus fluide et plus efficace.
Étape 3 : Désignez vos bénéficiaires
Vos bénéficiaires sont les bénéficiaires désignés de votre patrimoine, de vos actifs et de vos prestations d’assurance. Certains bénéficiaires peuvent recevoir la totalité des actifs, tandis que d’autres peuvent recevoir une propriété ou des avantages partiels.
Par exemple, vous pouvez désigner plusieurs enfants comme copropriétaires de votre propriété.
Nommer clairement les bénéficiaires permet d’éviter les complications juridiques et les conflits potentiels entre héritiers. Révisez et mettez à jour régulièrement vos désignations de bénéficiaires, surtout après des événements majeurs de la vie comme un mariage, un divorce ou la naissance d’un enfant.
Étape 4 : Créer un testament
Un testament est un document juridique qui décrit comment vos biens doivent être répartis après votre décès. Il vous permet de préciser clairement vos volontés, de nommer un exécuteur testamentaire pour gérer votre succession et de désigner des tuteurs pour les enfants mineurs.
Sans testament, vos actifs pourraient être distribués selon les lois provinciales, qui pourraient ne pas correspondre à vos préférences.
Heureusement, vous pouvez créer un testament sans avocat en utilisant des kits de testament DIY ou des modèles en ligne provenant de services comme Willful ou LegalWills.ca.
Assurez-vous que votre testament est complet, régulièrement mis à jour et légalement valide pour offrir tranquillité d’esprit et clarté à vos proches.
Étape 5 : Établir une procuration
L’établissement d’une procuration (POA) est un élément essentiel de la planification successorale, vous permettant de désigner une personne pour prendre des décisions en votre nom si vous devenez incapable.
Il existe deux principaux types de POA :
- POA financier : permet à votre personne désignée de gérer vos affaires financières
- POA pour les soins de santé : accorde le pouvoir de prendre des décisions médicales
La mise en place d’une procuration permet de garantir que vos souhaits sont respectés et que les questions importantes sont traitées par une personne de confiance. Vous pouvez établir une procuration sans avocat en utilisant des formulaires fournis par le gouvernement ou des services en ligne réputés.
Décrivez clairement les pouvoirs accordés et maintenez le document à jour pour refléter tout changement dans votre situation ou vos préférences, assurant ainsi sécurité et continuité en cas de besoin.
Étape 6 : Organiser les documents importants
Tout au long de ce processus, assurez-vous de conserver tous vos documents organisés et classés, là où ils sont faciles à retrouver en cas de blessures, de maladie ou de décès inattendus.
Je conseille également de faire des copies numériques de tous ces documents importants et de les stocker en toute sécurité sur le cloud, où ils sont accessibles n’importe où si les documents originaux sont perdus, volés ou endommagés.
Révisez régulièrement votre plan successoral
Enfin, c’est une bonne idée de revoir fréquemment votre plan successoral.
À mesure que la vie avance, vos actifs, vos dettes et vos relations changeront, et votre succession devrait en tenir compte. Par exemple, vous ne voudriez pas qu’un nouveau-né soit exclu de la succession ou que votre maison soit transmise à un ex-conjoint.
Quand demander conseil à un professionnel
Même si j’encourage tout le monde à commencer à planifier sa succession en suivant ces étapes simples, il y aura un moment où ce sera une bonne idée de faire appel à un avocat spécialisé dans la planification successorale. Cela est particulièrement vrai si vous possédez un patrimoine complexe, comme de nombreux actifs ou une petite entreprise.
Votre avocat pourra passer en revue les spécificités de votre succession et s’assurer que la bonne terminologie est utilisée pour refléter au mieux vos souhaits. Au cours de ce processus, vous pouvez également faire légaliser certains documents afin qu’ils deviennent officiels.
La planification de votre retraite est également une autre étape importante qui va souvent de pair avec la planification successorale.
Christopher Liew est titulaire du CFA Charterholder et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils sur les finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur son site Web Wealth Awesome.
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